4 Datos básicos que hay que saber sobre las IRA

Tal vez haya oído hablar de las cuentas de jubilación individual (IRA), pero sabe poco sobre lo que son o cómo pueden ayudarle a alcanzar sus objetivos de jubilación. Para empezar, veamos cuatro datos básicos sobre las IRA.

Un IRA es un vehículo financiero diseñado para ayudar a los trabajadores a ahorrar para su jubilación. Sus beneficios fiscales son similares a los de un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador, como el 401(k) o el 403(b). Si tiene acceso a ambos, es una buena idea ahorrar en ambos tipos de planes para que sus ahorros se diversifiquen. Además, no todos los empleadores ofrecen planes, por lo que es útil que haya otra forma de ahorrar con ventajas fiscales que no dependa de su empleador.

Llaves para llevar

  • Hay límites anuales en cuanto a la cantidad que puede contribuir a una IRA, ya sea una IRA tradicional o Roth.
  • Con un IRA tradicional, sus contribuciones se hacen con fondos antes de impuestos, pero sus eventuales retiros serán gravados.
  • Con un IRA Roth, sus contribuciones se hacen con fondos post-impuestos, por lo que sus retiros no son gravados.

1. Límites del IRA

Para los años fiscales 2019 y 2020, el IRS le permite depositar hasta 6.000 dólares al año si es menor de 50 años y 7.000 dólares al año si es mayor de 50 años. También debe tener ingresos por trabajo para contribuir a una cuenta IRA, pero eso podría incluir los ingresos de su cónyuge si está casado.

2. Tipos de IRA

Hay dos tipos diferentes de IRA: el tradicional y el Roth. El IRA tradicional no requiere que pagues impuestos sobre tus ganancias hasta que empieces a tomar las distribuciones obligatorias requeridas (RMD). A partir de 2020, el IRS aumentó la edad en la que debe comenzar a tomar RMD, a 72 años desde 70½. El IRA tradicional mantiene más dinero en su cuenta con el tiempo, y eso permite que el dinero se componga a una tasa más rápida.

El IRA Roth requiere que pagues impuestos ahora, a tu tasa de impuestos actual. Esto permite que sus ganancias crezcan libres de impuestos, y si usted anticipa estar en un nivel de impuestos más alto en el futuro, el Roth es probablemente su mejor opción.

Si gana por encima de cierta cantidad, no puede contribuir a un IRA Roth.

3. Elegibilidad del IRA

Existen requisitos de elegibilidad para ambos tipos de IRA. Con la IRA tradicional, si también participa en un plan patrocinado por el empleador, sólo puede tomar sus aportes como una deducción impositiva si sus ganancias caen por debajo de ciertos máximos. En el año 2020 debe ganar menos de $75,000 al año ($74,000 para el 2019) si es soltero, o $124,000 ($123,000 para el 2019) si está casado y hace una presentación conjunta, para ser elegible para deducir los aportes a la IRA. El rango de eliminación gradual comienza en 65.000 dólares (64.000 dólares para 2019) para solteros y 104.000 dólares (103.000 dólares para 2019) para matrimonios que presentan una declaración conjunta. Si usted gana dentro de ese rango puede obtener una deducción parcial.

Según el Grupo Vanguard, si su IRA tradicional no es deducible de impuestos, entonces un IRA Roth es la mejor opción. Con el IRA Roth, sus contribuciones nunca son deducibles y hay límites de ingresos. Si eres soltero y ganas más de 139.000 dólares en 2020 (137.000 dólares para 2019), no eres elegible para abrir una Roth, y el rango de eliminación de ingresos comienza en 124.000 dólares (122.000 dólares para 2019). Si está casado y hace una declaración conjunta, las cifras son de 206.000 y 196.000 dólares, respectivamente (203.000 y 193.000 dólares para 2019). Si está dentro del rango de eliminación, puede hacer una contribución parcial. Si se encuentra por debajo, puede hacer la contribución anual completa.

4. Costos del IRA

Para abrir un IRA, necesitarás un banco o un corredor de inversiones. Algunos corredores de descuento ofrecen IRAs sin cargo, aparte de las comisiones que se cobran por comprar y vender dentro de la cuenta. Otros corredores cobrarán una comisión de administración anual, incluso si no administran la cuenta por usted. Busque una IRA sin cargo. Si le cobran una comisión de administración del 1%, eso podría equivaler a un saldo un 30% menor en un período de 30 años, por lo que es importante mantener las comisiones al mínimo.

Lo más importante

Ya sea un Roth o el IRA tradicional, empieza. El dinero que está en su cuenta de ahorros ganando poco o ningún interés podría trabajar más duro para usted en un IRA con opciones de inversión seguras. ¿No sabe cómo invertir el dinero? Pídale ayuda a un asesor que sólo cobra honorarios. Muchos están felices de cobrarle una tarifa única y una tarifa por una consulta anual.

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