5 maneras inteligentes de usar su declaración de impuestos

Incluso cuando esperamos que nuestras declaraciones de impuestos traigan un reembolso, todos tememos prepararnos para la fecha límite de impuestos. Los arcanos formularios de impuestos, instrucciones que pocos pueden descifrar, y nuestras cada vez más complejas situaciones financieras hacen que la declaración de cada año parezca más dolorosa que la anterior. Muchos expertos en finanzas personales recomiendan que se ajuste la retención, es decir, la cantidad que su empleador retiene de su sueldo, para que no reciba un cheque de reembolso en primavera (argumentando que esto equivale a darle al Tío Sam un préstamo sin intereses durante varios meses) cuando podría estar poniendo ese dinero en uso inmediato. Sin embargo, para algunas personas, hacer que el gobierno les guarde el dinero es la forma más fácil de lograr sus objetivos de ahorro.

¡Pero espera! Si no tienes un plan para el dinero cuando llegue el cheque de reembolso, podría ser demasiado fácil gastarlo. En lugar de sucumbir al impulso, considere estas cinco opciones para dejar que los ahorros que acumuló el año pasado le traigan mayor seguridad financiera y tranquilidad en los años venideros.

Llaves para llevar

  • Utilice su reembolso de impuestos para pagar las tarjetas de crédito y otras deudas de alto interés.
  • Si está libre de deudas, considere poner su reembolso en una cuenta de ahorros para emergencias.
  • Otra opción es poner su dinero en una cuenta de retiro, un 401(k), o un IRA tradicional o Roth.
  • Ahorra o paga parte de tu hipoteca.
  • La devolución de impuestos es una gran manera de ahorrar para la educación de su hijo.

Pagar la deuda

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de alto interés, el uso de su reembolso de impuestos para pagarla probablemente le dará mayores beneficios que cualquier otra opción. Esto se debe a que cuando el saldo que debe a las compañías de tarjetas de crédito disminuye, los intereses o los cargos financieros que debe pagar por esa deuda también disminuyen. Según el Banco de la Reserva Federal de San Luis, la tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito era de 16,88% en noviembre de 2019.1

Dependiendo de su tasa de interés, usted estará ahorrando entre el 10% y el 29% por año en intereses sobre cualquier porción de su balance que logre eliminar. El simple hecho de usar su reembolso para pagar una deuda extra de $1,000 este año podría ahorrarle cientos de dólares en futuros cargos financieros.

Financie sus ahorros de emergencia

Si usted es una de esas personas afortunadas que no tiene ninguna tarjeta de crédito u otra deuda de alto interés, póngase en una posición más fuerte para permanecer así poniendo su cheque de reembolso en una cuenta de ahorros para emergencias. Si no tienes una, ahora es probablemente el mejor momento para abrir una. Tiene muchas opciones diferentes a su disposición, ya sea abrir una cuenta en su propia institución financiera o en una de las muchas cajas de ahorros en línea. Muchas de ellas ofrecen tasas de interés competitivas en las cuentas de ahorro.

Esta cuenta de ahorro especial le permitirá cubrir cualquier gasto en caso de una emergencia, ya sea que haya sido despedido del trabajo o que se enfrente a facturas médicas inesperadas. En lugar de pedir dinero prestado a las compañías de tarjetas de crédito a altos tipos de interés o de pagar los intereses y las multas de un préstamo de su 401(k), una cuenta de ahorros para emergencias bien financiada le permitirá prestarse el dinero de forma gratuita sin poner en peligro su puntuación crediticia o su jubilación.

Entonces, ¿cuánto deberías ahorrar? El consenso general es que la mayoría de la gente necesita el equivalente a tres meses de salario en un fondo de emergencia para sentirse cómoda. Pero no dejes que eso te disuada de ahorrar más. Es una buena idea ahorrar más si puedes manejarlo.

La persona promedio necesita el equivalente a un mínimo de tres meses de salario en un fondo de emergencia.

Ahorrar para la jubilación

Si no tiene deudas en su tarjeta de crédito y tiene varios meses de gastos ahorrados, considérese adelantado. Para fortalecer aún más su posición financiera, considere poner su reembolso de impuestos en una cuenta de jubilación individual (IRA). Hay dos tipos diferentes de IRA: IRA tradicional o Roth. Si aún no tiene una establecida, ¿por qué no aprovechar esta oportunidad para iniciar una?

Siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos de ingresos según lo definido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), usted tiene derecho a abrir una cuenta IRA Roth, incluso si ya tiene un 401(k), 403(b) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador.

Antes de hacerlo, asegúrese de conocer los límites de su contribución. El IRS aumentó el límite de contribución para 401(k)s para el año fiscal 2020 a 19.500 dólares desde 19.000 dólares del año anterior. Las aportaciones para ponerse al día para las personas de 50 años o más también aumentaron a $6.500 de $6.000.2 Los límites de aportación tanto para las cuentas IRA tradicionales como para las Roth no pueden superar los $6.000 o los $7.000 para las personas de 50 años o más.3

Invertir en bienes raíces

Si aún no eres dueño de tu casa pero te gustaría serlo en el futuro, ahora es el momento de empezar a trabajar hacia ese objetivo. Habiendo aprendido las lecciones de la burbuja inmobiliaria, muchos potenciales compradores de vivienda estarán en una gran posición en los próximos años para aprovechar la depresión de los precios de la vivienda y los préstamos no depredadores.

Pero si ya tienes una hipoteca, pagar tu saldo principal antes de tiempo puede ayudarte a ahorrar dinero en intereses. Consulte con su prestamista hipotecario para ver qué opciones de cancelación anticipada están disponibles en los términos de su préstamo.

Iniciar un Fondo de Ahorro para la Universidad

Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para las facturas de la matrícula de tus hijos. Cuanto antes empiece, menos tendrá que ahorrar porque el interés compuesto y el tiempo hacen gran parte del trabajo por usted. Si ahorra cuatro años de matrícula antes de tiempo, siempre puede empezar a destinar su dinero extra a los fondos para la universidad para libros, computadoras y otros gastos relacionados con la escuela.

Un plan de ahorro común para la matrícula, llamado plan 529, le permite pagar por adelantado los gastos de educación superior calificados en instituciones elegibles4 . Desde la aprobación de la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA) de 2017, los titulares de los planes pueden retirarse de sus planes 529 para pagar la matrícula anual de la escuela pública, privada o religiosa de un beneficiario K a 12 educación.5 Y después de que la Ley SEGURA -que establece que cada comunidad puede mejorar su jubilación- de 2019 se convirtió en ley, se pueden retirar hasta 10.000 dólares para pagar la deuda de educación calificada por estudiante. Los titulares de los planes también pueden pagar los gastos relacionados con el programa de aprendizaje de un beneficiario.6

No todos los planes 529 son iguales, así que querrás investigar para ver cuál sería el mejor para tu familia.

Otra opción es una Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell (ESA). Esta cuenta con impuestos diferidos te ayudará a acelerar tus ahorros.7

El resultado final

Aunque ninguna de estas opciones es tan glamorosa como comprar un televisor de pantalla plana, remodelar su cocina o viajar a Hawaii, darse el tipo de seguridad financiera que le permite respirar tranquilo incluso en tiempos de crisis le proporcionará una compostura fresca que nunca pasa de moda.

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