Ayuda de préstamos para estudiantes: Soluciones gratuitas y de bajo costo para préstamos fuera de control

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  • Reembolso basado en los ingresos
  • Aplazamiento y tolerancia
  • Delincuencia y falta de pago
  • Con los préstamos federales en mora
  • Con los préstamos privados en mora
  • Refinanciación de préstamos estudiantiles
  • ¿Es un problema financiero más grande?
  • El resultado final

¿Por qué es tan importante conseguir ayuda para un préstamo estudiantil rápidamente? No es sólo la preocupación de los honorarios en la boca del estómago cuando te retrasas en los pagos de los préstamos estudiantiles, o ver una fecha cercana al futuro en la que lo harás. Si no haces suficientes pagos, podrías enfrentar serias consecuencias. Además del daño a su puntaje crediticio, podrían embargarle el sueldo, demandarlo, embargar su cuenta bancaria o embargar su reembolso de impuestos.

Por eso es tan importante tomar medidas lo antes posible. Tanto los administradores de préstamos estudiantiles privados como los federales tienen formas de trabajar con los prestatarios para ayudarles a volver a la normalidad. Las organizaciones sin fines de lucro también pueden brindar asistencia. Y si esas opciones no funcionan, pagar a un abogado de préstamos estudiantiles podría ser dinero bien gastado.

Aquí hay una introducción a cada posibilidad de obtener ayuda cuando estás luchando con los préstamos estudiantiles.

Llaves para llevar

  • Si no puedes hacer los pagos de tu préstamo estudiantil, hay varias maneras de obtener ayuda, muchas de las cuales son gratuitas o al menos más baratas que ignorar el problema.
  • Puede solicitar un plan de reembolso basado en los ingresos para el alivio a largo plazo, o el aplazamiento o la indulgencia para una interrupción a corto plazo.
  • Si no ha cumplido con los préstamos federales, considere la posibilidad de rehabilitar o consolidar.
  • Considere la posibilidad de refinanciar su(s) préstamo(s) privado(s) o incluso federal(es) con una compañía privada de préstamos estudiantiles.
  • Solicite ayuda a una compañía de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, o trabaje con un abogado con experiencia en casos de préstamos estudiantiles.

Reembolso basado en los ingresos

Si no puedes pagar los pagos mensuales de tu préstamo estudiantil ahora, pero un pago más bajo podría ser factible, tienes varias opciones.

Si tiene préstamos estudiantiles federales, considere la posibilidad de solicitar un reembolso basado en los ingresos. El IDR puede ser una buena opción si sus ingresos son bajos en relación con la deuda de su préstamo estudiantil.

Su pago bajo el IDR podría ser tan bajo como $0. Cada año, usted recertificará sus ingresos con el gobierno federal, y su pago mensual será ajustado basado en sus ingresos y el tamaño de su familia. Existen cuatro planes IDR diferentes; los planes disponibles para usted dependerán del tipo de préstamos federales para estudiantes que tenga.

Cuando eliges un plan de IDR, probablemente pagarás más intereses a largo plazo. Deberá dinero durante un período más largo y pagará el capital más lentamente que si estuviera en un plan de pago estándar de 10 años. Los planes IDR perdonan el saldo restante después de 20 o 25 años de pagos, pero es posible que deba el impuesto federal sobre la renta por la suma perdonada. Separe un poco de dinero cada año para que pueda pagar esa cuenta algún día.

Los planes de reembolso basados en los ingresos son gratuitos. Puede completar el papeleo usted mismo en unos 10 minutos.

El pago basado en los ingresos no resolverá los problemas de préstamos estudiantiles de todos. Algunos prestatarios se dan cuenta de que como el pago mensual se basa en los ingresos brutos y tienen tantos gastos obligatorios, como los impuestos y la manutención de los hijos, todavía no pueden hacer los pagos bajo un plan IDR. Y si sus préstamos están en mora, no pueden solicitar el pago basado en los ingresos (o el aplazamiento o la indulgencia, para el caso). Primero tendrá que corregir el incumplimiento a través de la rehabilitación o consolidación del préstamo.

Aplazamiento y tolerancia

El aplazamiento y la indulgencia son formas de dejar de hacer pagos temporalmente o de reducir los pagos de sus préstamos estudiantiles federales. Algunos prestamistas privados ofrecen una o ambas opciones. Tienen reglas diferentes, así que debes estudiarlas con cuidado.

Los préstamos federales subvencionados y los préstamos federales Perkins no requieren que los prestatarios paguen los intereses que se acumulan durante el aplazamiento. El aplazamiento no impide que los intereses se acumulen en cualquier préstamo federal para estudiantes. Los prestamistas privados pueden decidir por sí mismos cómo manejar la acumulación de intereses bajo el aplazamiento o la indulgencia.

Su prestamista o servidor de préstamos le exigirá que cumpla ciertas condiciones antes de aprobar su solicitud de aplazamiento o indulgencia. Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, por ejemplo, pueden tomar un descanso de los pagos si están desempleados, experimentan dificultades económicas, se someten a un tratamiento contra el cáncer o se recuperan de él, o prestan servicio militar activo.

Algunos tipos de aplazamiento o indulgencia reducen su pago mensual en lugar de detenerlo completamente. Pueden requerir que continúes pagando los intereses, pero no el capital, de tu préstamo estudiantil.

Considere los efectos a largo plazo de la suspensión de los pagos antes de hacerlo. Por un lado, si los intereses siguen acumulándose durante el aplazamiento o la indulgencia, el saldo de su préstamo aumentará.

Delincuencia y falta de pago

Aún así, el aplazamiento o la indulgencia pueden ser mejores que dejar que sus préstamos se vuelvan morosos (atrasados). Una vez que esté 90 días atrasado, el administrador de su préstamo reportará sus pagos atrasados a las tres principales agencias de crédito, lo que puede perjudicar su puntaje crediticio y dificultar la obtención de otras formas de crédito, o hacer cualquier otra cosa que requiera que pase una verificación de crédito, como alquilar un apartamento o conseguir ciertos trabajos.

Entrar en default es aún peor. El tiempo de incumplimiento varía según el tipo de préstamo, pero para los Préstamos Directos federales y los Préstamos Federales para la Educación de la Familia, es de 270 días (unos nueve meses). Para los préstamos privados para estudiantes, el incumplimiento suele ocurrir tan pronto como se deja de pagar. El incumplimiento y sus consecuencias se definirán en el contrato de préstamo. Si usted entra en mora en un préstamo estudiantil, su saldo total puede vencerse inmediatamente, su prestamista puede demandarlo y sus salarios pueden ser embargados, entre otras consecuencias graves.

Cuando sus préstamos federales para estudiantes están en mora

Si sus préstamos estudiantiles federales están en mora, puede entrar en el programa de rehabilitación de préstamos estudiantiles federales o puede usar la consolidación de préstamos.

Rehabilitación de préstamos

El programa federal de rehabilitación de préstamos estudiantiles requiere que hagas nueve pagos dentro de 10 meses consecutivos. Tendrá que trabajar con el titular del préstamo para determinar el pago requerido, que se basará en su ingreso disponible.

Tendrá que proporcionar pruebas de sus ingresos y posiblemente pruebas de sus gastos. El sitio web de ayuda federal para estudiantes dice que sus pagos podrían ser tan bajos como $5 por mes bajo un plan de rehabilitación.

Una vez rehabilitado el préstamo, puede solicitar un aplazamiento, una indulgencia o un reembolso basado en los ingresos. Tu informe de crédito ya no mostrará un incumplimiento, aunque seguirá mostrando los pagos atrasados que llevaron a tu incumplimiento. Sólo tienes una oportunidad de rehabilitar un préstamo. Además, su préstamo seguirá acumulando intereses durante la rehabilitación, y es posible que también tenga que pagar las tasas de cobro.

Consolidación de préstamos

La consolidación de préstamos es otra opción para salir del incumplimiento. Puede utilizar un Préstamo Federal de Consolidación Directa para pagar su préstamo impago. Luego puede establecer un plan de pago basado en los ingresos en su nuevo préstamo de consolidación si lo desea.

Tendrá que hacer tres pagos mensuales consecutivos de su préstamo impago antes de poder consolidarlo. El titular de su préstamo basará la cantidad de estos pagos en sus circunstancias financieras actuales, por lo que pueden ser menores que los que tuvo que pagar en el pasado. La consolidación lo sacará de la situación de incumplimiento antes, pero no eliminará el incumplimiento de su informe de crédito. También viene con posibles tasas de cobro e intereses acumulados adicionales.

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El porcentaje del saldo de su préstamo que puede tener que pagar en concepto de comisiones de cobro, además de las comisiones por mora e intereses adicionales que haya acumulado, si su préstamo se envía a cobros.

Cuando sus préstamos privados para estudiantes están en mora

No hay un solo camino para salir de la mora cuando se trata de préstamos estudiantiles privados. Tendrás que arreglar algo con tu prestamista o contratar un abogado de préstamos estudiantiles. Negociar un acuerdo por menos de lo que debes puede ser una opción.

Para encontrar un abogado, intente el sitio web de la Asociación de Abogados Americanos, la Asociación Nacional de Abogados del Consumidor, o LawHelp.org. Si no puede permitirse el lujo de tener un abogado que le represente, considere pagar una hora o dos de su asesoramiento para que pueda aprender lo que necesita hacer para representarse a sí mismo. Puede esperar pagar unos pocos cientos de dólares por este servicio en vez de varios miles para que un abogado lo represente. Y ten cuidado de evitar las estafas de préstamos estudiantiles cuando busques ayuda.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Si tiene préstamos federales para estudiantes, puede obtener un préstamo de consolidación (basado en las tasas de interés originales de los préstamos), como se indicó anteriormente. Lo que no puedes hacer es refinanciarlos en un nuevo préstamo federal para estudiantes con una tasa de interés más baja, incluso si las tasas actuales son más bajas que las de cuando originalmente tomaste el préstamo. Para obtener esa tasa más baja, necesitaría refinanciar sus préstamos estudiantiles federales en un préstamo estudiantil privado. También puede refinanciar los préstamos estudiantiles privados en un nuevo préstamo estudiantil privado.

Puede tener sentido refinanciar si al hacerlo se reduce significativamente la tasa de interés. Una tasa de interés más baja puede hacer que su pago mensual sea más asequible. También puede ayudarte a pagar tu préstamo más rápido y a pagar menos intereses durante la vida del préstamo.

Puede reclamar la deducción de los intereses de los préstamos estudiantiles en su declaración de impuestos, incluso si no detalla las deducciones en el Anexo A.

El mayor costo de la refinanciación es que si se refinancia un préstamo federal en un préstamo privado, se pierden los beneficios únicos de los préstamos federales: el reembolso basado en los ingresos, la condonación del préstamo, la rehabilitación del préstamo y posiblemente el aplazamiento y la indulgencia. Piensa cuidadosamente antes de renunciar a estos beneficios.

La refinanciación también puede significar el pago de una comisión de origen, dependiendo del prestamista: Muchos prestamistas estudiantiles privados no les cobran. Si lo hacen, la comisión normalmente se añadirá al saldo del préstamo o se restará de los ingresos del préstamo.

Los préstamos de refinanciamiento para estudiantes privados pueden tener tasas de interés fijas o variables. Si tiene dificultades con sus pagos actuales, puede ser tentador refinanciar en un préstamo de tasa variable porque probablemente tendrá una tasa de interés más baja que un préstamo de tasa fija. Antes de hacerlo, averigüe con qué frecuencia y en qué medida puede aumentar la tasa del préstamo. También averigüe cuál es el piso y el techo de la tasa de interés variable. Debe considerar si podrá hacer los pagos si la tasa sube.

Necesitarás un buen crédito para refinanciar y obtener una tasa de interés favorable. Si ya te has atrasado mucho y tu puntaje crediticio se ha desplomado, la refinanciación podría no ser una opción para ti. También necesitas tener un ingreso estable para refinanciar, así que si estás desempleado, tendrás que considerar otras opciones.

Si los préstamos estudiantiles son parte de un problema financiero mayor

Una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede trabajar con usted para elaborar un plan personalizado para pagar sus préstamos estudiantiles. Es posible que tengas que pagar una cuota por esta ayuda. Un lugar de confianza para buscar ayuda es la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Ellos pueden ayudarlo con todo su panorama financiero, no sólo con el control de sus préstamos estudiantiles.

El resultado final

Ignorar los problemas financieros nunca hace que desaparezcan, y eso es especialmente cierto con los préstamos estudiantiles federales. El gobierno tiene el poder de embargar el reembolso del impuesto sobre la renta y embargar su salario y sus beneficios de la Seguridad Social.

Quedarse muy atrás en cualquier tipo de préstamo estudiantil, federal o privado, puede perjudicar seriamente su crédito. También puede causar que su prestamista tome el paso aparentemente sin sentido y drástico de acelerar su préstamo: hacer que todo el saldo adeudado sea inmediato.

Evite que la situación empeore y recupere el control de sus préstamos con una de las opciones descritas aquí: pago basado en los ingresos, aplazamiento, indulgencia, refinanciación, rehabilitación, consolidación o asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Por último, si su situación es básicamente desesperada, intentar que sus préstamos estudiantiles sean cancelados en una bancarrota -posible, pero no fácil- podría ser su mejor opción.

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