Certificados de depósito del IRA Roth

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  • CDs del IRA Roth
  • Beneficios de usar CDs en tu Roth
  • Lo malo de usar los CDs de Roth IRA
  • El resultado final

El mercado de valores puede moverse salvajemente a veces, subiendo cientos de puntos un día, bajando cientos el siguiente. A largo plazo, sin embargo, las acciones tienden a apreciarse, y la historia muestra que invertir en ellas es el camino más probable para el crecimiento a largo plazo para cuentas como un Roth IRA.

Pero eso es un frío consuelo si planeas aprovechar tu Roth IRA pronto -porque estás a punto de jubilarte, digamos- o si ya dependes de ella para gran parte de tus ingresos. Si tiene un horizonte de tiempo corto para sus inversiones o simplemente una tolerancia realmente baja al riesgo, podría considerar un certificado de depósito (CD) del Roth IRA.

Llaves para llevar

  • Un CD de Roth IRA es un certificado de depósito que se mantiene dentro de un Roth IRA, y algunos bancos crean CDs expresamente para ese propósito.
  • En el lado positivo, los CD pueden ser una fuente de ingresos segura y previsible, que contrarresta las acciones volátiles.
  • En el lado negativo, los CDs atan sus fondos -con fuertes penalizaciones por retiros antes del vencimiento- y sus tasas de interés son bajas y fijas, poniendo su dinero a merced de la inflación.

¿Qué son los certificados de depósito del IRA Roth?

Un CD del Roth IRA es básicamente un certificado de depósito -como los certificados de depósito que está acostumbrado a ver anunciados en su banco local- que se mantiene dentro de un Roth IRA. Funciona como cualquier CD, ofreciendo un tipo de interés fijo durante su vida, normalmente entre seis meses y 10 años. El dinero debe mantenerse en el CD hasta su vencimiento; si lo retira antes de ese plazo, normalmente se le aplicarán penalizaciones.

Puedes poner el CD de cualquier banco en tu Roth IRA. Y algunas instituciones financieras han creado CDs especiales expresamente para este propósito, llamados CDs IRA. Estos CD tienden a ser más largos, a largo plazo (una década o incluso más), pero ofrecen tasas de interés más altas que las que podría obtener en otros lugares.

Beneficios de usar CDs en tu Roth

Hay tres beneficios principales al usar un certificado de depósito en su Roth IRA.

  • Obtienes un retorno consistente y predecible. El APY (porcentaje de rendimiento anual) dado para el CD cuando inviertes es el rendimiento que recibirás hasta que llegue a su vencimiento.
  • Tienes una casi completa falta de riesgo. Ninguna inversión es 100% segura, pero los CDs se acercan bastante. Como la mayoría de las cuentas bancarias, vienen con el seguro de la FDIC (si un CD que estás considerando no se mueve). Si tu CD Roth IRA está asegurado por el gobierno federal, tienes una cobertura de hasta 250.000 dólares si la institución financiera se hunde.
  • Los CDs ofrecen rendimientos más altos que otros productos bancarios asegurados , como las cuentas de ahorro o las cuentas del mercado monetario. Por ejemplo, a mediados de agosto de 2019, la tasa de interés promedio fue de 0.56% para un CD de 12 meses, 0.09% para una cuenta de ahorros y 0.19% para una cuenta del mercado monetario, de acuerdo con el informe semanal de la FDIC sobre tasas y límites de tasas nacionales.

Lo malo de usar los CDs de Roth IRA

Ninguna inversión es perfecta. Hay tres grandes desventajas asociadas con poner certificados de depósito en su Roth IRA.

  • Es probable que te estés perdiendo rendimientos mucho más altos en otros lugares. Sí, los CDs pagan mejor que otros productos bancarios, pero pagan menos que otros vehículos de inversión. A partir de 2019, los CDs más altos ofrecían APYs alrededor del 2.75%. Eso es aproximadamente la mitad de la rentabilidad de los fondos de acciones y bonos en 2018.
  • El segundo inconveniente está relacionado con el primero. Dado que estás atrapado en una tasa de retorno relativamente baja, tu dinero puede perder terreno ante la inflación. Si inviertes 100.000 dólares en un CD que hoy en día gana un 1%, y la inflación es del 3%, cuando saques tu dinero del CD tendrá menos poder adquisitivo que cuando lo pongas. La inflación irá devorando poco a poco el capital de su inversión.
  • Su acceso a sus fondos está restringido. Las penalizaciones por retirar dinero anticipadamente de tu CD no importan mucho si estás a años de aprovechar tu Roth, o si la cuenta tiene menos de cinco años (ya que no puedes retirar las ganancias libres de impuestos de ella antes de eso, de todos modos). Pero si tus necesidades de ingresos cambian, ¿por qué arriesgarte a que te hagan una donación? Después de todo, la flexibilidad del Roth, es decir, la posibilidad de retirar sus contribuciones en cualquier momento, es uno de sus principales puntos de venta.

Poner uno o más CDs en tu Roth IRA tiene más sentido si estás muy cerca de la jubilación o ya estás allí.

El resultado final

Los certificados de depósito en un Roth tienen sus ventajas. Pero probablemente no son la mejor opción si te quedan décadas para que tu Roth crezca, ya que deberías invertir más por la apreciación que por los ingresos, y tienes tiempo para capear los altibajos del mercado de valores.

Sin embargo, si está en edad de jubilarse o cerca de ella, pueden ser una buena forma, de bajo riesgo, de equilibrar una parte de su cartera de inversiones, un contrapeso a la volatilidad del mercado. También puede considerar la posibilidad de crear una escalera de CD dentro de su Roth IRA para ayudar a administrar su flujo de efectivo y asegurarse de no quedar atrapado en una tasa de interés baja durante demasiado tiempo.

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