Cómo establecer un crédito sin historial de crédito

El crédito es uno de los grandes “Catch-22” de la vida. Digamos que te acabas de graduar de la escuela secundaria y quieres obtener tu primera tarjeta de crédito. Rellenas los formularios y esperas la respuesta del banco emisor, sólo para descubrir unas semanas después que has sido rechazado. ¿Por qué? Porque no tienes un historial de crédito. ¿Pero cómo se establece un historial de crédito? Bueno, se obtiene una tarjeta de crédito, por supuesto.

Es un enigma frustrante, pero por suerte hay algunos métodos fáciles y baratos para construir un historial de crédito.

Revise su informe de crédito

Primero, asegúrese de que realmente no tiene historial de crédito obteniendo una copia gratuita de su informe de crédito. Te sorprenderá saber que debido a una membresía de un gimnasio o un préstamo estudiantil, realmente tienes un historial de crédito. Puede ser por una duración muy corta, pero puede ser todo lo que necesitas.

Si ha sido rechazado recientemente por una tarjeta de crédito, tiene el derecho legal de solicitar una copia gratuita de su informe de crédito a la agencia que la compañía de la tarjeta de crédito utilizó para comprobar su historial de crédito. Las tres agencias de informes de crédito más importantes son Equifax, Experian y TransUnion. Incluso, si no ha sido rechazado recientemente por una tarjeta de crédito, puede obtener un informe de crédito gratuito. La ley federal le permite obtener una copia gratuita del informe de cada agencia una vez al año. Puede hacerlo a través de AnnualCreditReport.com.

No es necesario pagar para ver tu puntuación de crédito (o la falta de ella) – si necesitas saber tu puntuación o simplemente tienes curiosidad – puedes utilizar una herramienta gratuita de estimación de puntuación de crédito en línea para tener una idea general de tu puntuación respondiendo a una serie de preguntas.

(Para saber cómo se calcula su informe de crédito lea Informe de crédito del consumidor: Qué hay en él .)

Obtener acceso a crédito sin historial de crédito

“El pecado escribe historias. La bondad es silenciosa”. Desafortunadamente, estas famosas palabras de Johann Wolfgang von Goethe a menudo suenan verdaderas en el área de los informes de crédito. Mientras que parecería que no tener crédito es algo bueno porque puede indicar que has sido financieramente solvente para pagar en efectivo por cada compra que has hecho, los prestamistas quieren pruebas de que si te dan dinero, no lo tomarás y huirás.

Si ha establecido que definitivamente no tiene un historial de crédito o si un historial corto no ha sido suficiente para que le aprueben una tarjeta de crédito tradicional, aquí tiene algunas de sus opciones.

Consigue una tarjeta a través del banco donde haces tu cheque

Es posible que no tenga una puntuación de crédito, pero tiene un historial financiero con su banco que podría ayudarle a que le aprueben una tarjeta. Como mínimo, puede obtener una línea de crédito garantizada, lo que significa que los fondos de su cuenta bancaria pueden utilizarse como garantía si no paga la factura de su tarjeta de crédito o una tarjeta de crédito garantizada. Una tarjeta de crédito ordinaria se considera un préstamo no garantizado porque no tiene ninguna garantía. Sin embargo, los préstamos garantizados son muy comunes. Los préstamos para automóviles y las hipotecas son ambos tipos de préstamos garantizados. El límite de crédito de una tarjeta de crédito asegurada puede no ser muy alto, pero hay que empezar por algún lado. Una vez que hayas establecido un buen historial, deberías ser capaz de conseguir una tarjeta de crédito ordinaria, sin garantía.

Tenga en cuenta que aunque muchas tarjetas de débito tienen logotipos de tarjetas de crédito y funcionan igual que las tarjetas de crédito en muchas tiendas, éstas no le ayudan a establecer crédito porque el dinero siempre sale directamente de su cuenta corriente. No hay ningún préstamo involucrado.

(Para saber más, mira Crédito, Débito y Cargo: Dimensionando las tarjetas en tu cartera .)

Solicite una tarjeta de crédito de la tienda

Las tarjetas de crédito de las tiendas suelen tener límites de crédito bajos y requisitos de aprobación más indulgentes. Parece que cada tienda en estos días tiene una tarjeta de crédito. Estas tarjetas a menudo vienen con un bono de apertura de cuenta como un diez por ciento de descuento en la primera compra. Por lo tanto, la próxima vez que necesite comprar algo en su tienda favorita, considere aprovechar la oferta de su tarjeta de crédito para ayudar a establecer el crédito. Sólo asegúrese de tener suficiente dinero para pagar la cuenta por completo cuando llegue, ya que las tasas de interés de las tarjetas de crédito de las tiendas son generalmente más altas de lo que usted puede esperar. No olvide que está tratando de establecer un buen crédito. Si no le aprueban la tarjeta de una tienda, no significa que no le aprueben la de otra, así que intente en otra parte.

Financiar una compra en una tienda con una oferta de la misma moneda

Especialmente durante las fiestas, las tiendas a menudo le permiten comprar artículos a crédito con un trato que le permite no pagar intereses durante un período de tiempo determinado – por lo general, durante 90 días. Como este es un tipo de préstamo, puede ayudarte a establecer un buen crédito si lo pagas a tiempo. Para evitar el pago de intereses o cargos ocultos, asegúrese de pagar este préstamo antes de que expire el período asignado y asegúrese de leer la letra pequeña antes de firmar. Ofertas como ésta se pueden encontrar tanto en la tienda como en Internet.

(Para obtener más información, echa un vistazo a Cómo las tarjetas de crédito afectan a su calificación crediticia .)

¿Deberías pedir un pequeño préstamo para construir un crédito?

Un consejo algo pobre que se da a menudo a quienes no tienen historial de crédito es que pidan un pequeño préstamo al banco y lo devuelvan a tiempo. Esta es una mala idea porque es un desperdicio de dinero. Tendrás que pagar los intereses de ese préstamo, y no importa cuán buena sea la tasa de interés, ¿por qué pagar para pedir un préstamo que ni siquiera necesitas? No es necesario pagar intereses para establecer un buen crédito, y la única deuda en la que debes incurrir para establecer un crédito es del tipo muy temporal que se produce entre el momento en que cargas una compra a una tarjeta de crédito y un par de semanas más tarde cuando pagas la cuenta en su totalidad.

Ten cuidado con los préstamos de coches

Otra mala manera de establecer un historial de crédito es comprando un vehículo en un concesionario que anuncia “¡Buen crédito! ¡Mal crédito! ¡No hay crédito en absoluto!” Si actualmente no tienes historial de crédito, ya te va mejor que a mucha gente porque probablemente estás libre de deudas. No arruines ese sentido de seguridad financiera al incurrir en una deuda de miles de dólares para comprar un auto. Un auto caro no es una necesidad, y casi siempre estarás mejor financieramente si te quedas con cualquier vehículo por el que puedas pagar en efectivo.

Sin embargo, si ya estás planeando comprar un coche con dinero en efectivo a través de un concesionario, puedes seguir adelante y obtener financiación del concesionario para comprar el vehículo, y luego pagar el préstamo en su totalidad después de haber hecho un solo pago mensual. De esta manera, pagarás un interés mínimo, pero establecerás un historial de uso responsable del crédito y de hacer un pago a tiempo.

Algunas personas incluso han conseguido mejores ofertas de vehículos de esta manera porque el concesionario obtiene gran parte de su dinero de la financiación de préstamos para automóviles. Es posible que te den un precio total más bajo si creen que te van a sacar intereses, así que aunque tengas que pagar un mes de intereses bajo este plan, probablemente saldrás ganando por el precio más bajo del vehículo. Sólo asegúrate de que entiendes los términos del préstamo y asegúrate de que no hay penalización por pago anticipado antes de firmar en la línea punteada.

Aunque esta táctica no le ayudará con el componente de la duración del historial de crédito de su puntuación de crédito, podría darle el impulso que necesita para obtener una tarjeta de crédito no garantizada a la que pueda aferrarse durante muchos años.

Por qué el crédito es un pobre sustituto del dinero en efectivo

Una vez que tengas el crédito, asegúrate de usarlo responsablemente. Uno de los factores que conforman su puntaje de crédito es el tiempo que sus cuentas han estado abiertas. Aunque prefiera pagar en efectivo todas sus compras, el mero hecho de mantener la cuenta de su tarjeta de crédito abierta le ayudará a conseguir ese alto puntaje crediticio que está buscando. Además, asegúrese de pagar sus cuentas en su totalidad y a tiempo, y no abra más tarjetas de las que pueda controlar.

Ser rechazado por una tarjeta de crédito es frustrante, especialmente cuando es porque tu historial de crédito es sólo una pizarra en blanco, pero es una barrera que vale la pena romper. Una vez que sea elegible para una tarjeta de crédito regular, sin garantía, puede ahorrar miles de dólares durante toda su vida usando responsablemente las tarjetas de crédito de recompensas. Además, si alguna vez planeas sacar una hipoteca para comprar una casa, tener un excelente historial de crédito te ayudará a obtener la tasa de interés más baja disponible. Aunque prefiera no ocuparse del crédito, tomar algunas de las medidas anteriores para comenzar a establecer su historial de crédito es una decisión financiera inteligente.

(Para más información, consulte Seis errores importantes en la tarjeta de crédito y ¿Debe pagar en efectivo?

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