Cómo funciona la opción de tasa fija de HELOC

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  • ¿Qué es una opción de tarifa fija de HELOC?
  • Ejemplos de características de la opción de tasa fija
  • El resultado final

Tradicionalmente, si querías pedir un préstamo contra el capital de tu casa, podías obtener un préstamo a tasa fija o sacar dinero contra una línea de crédito sobre el capital de la casa (HELOC), una línea de crédito cerrada con una tasa de interés variable. Ahora hay una tercera opción: la opción de tasa fija HELOC. De hecho, algunos de los mayores prestamistas, como Bank of America y Wells Fargo, la han usado para reemplazar los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, posiblemente debido a las nuevas regulaciones hipotecarias que podrían encontrar gravosas.

Scott Nguyen, un inversor inmobiliario de 27 años de Costa Mesa, California, quería usar parte del capital de su casa para trabajos de remodelación. Después de mucha investigación sobre los pros y los contras de los préstamos sobre el capital de la vivienda frente a los HELOC, eligió un HELOC con una opción de tasa fija. “Esto me permitió tomarme mi tiempo para trabajar con los contratistas para obtener ofertas y poner mis finanzas en su lugar”, dijo Nguyen. “No me sentí presionado para encontrar contratistas de inmediato porque no me cobraron intereses hasta que me saqué de mi HELOC”.

Cuando Nguyen estaba listo para pedir prestado, usó la opción de tasa fija. Apreció saber sus pagos exactos y usó el dinero para reemplazar su césped por césped artificial y hacer una remodelación de la cocina con nuevos gabinetes y encimeras de granito.

Este producto híbrido tiene sus propias peculiaridades, beneficios e inconvenientes, sin mencionar que los diferentes prestamistas tienen diferentes reglas sobre cómo se puede utilizar. Esto es lo que necesitas saber sobre cómo funciona este tipo de préstamo.

Llaves para llevar

  • Su prestamista puede exigirle que pida prestado una cantidad mínima si quiere fijar un tipo de interés fijo.
  • A diferencia de un préstamo tradicional sobre el valor líquido de la vivienda, no se le impide el acceso a más créditos y, a medida que paga el saldo de la tasa fija, su línea de crédito vuelve a subir.
  • Algunos prestamistas le permitirán convertir su préstamo de tasa fija en un préstamo de tasa variable en cualquier momento durante el período de retiro, lo que usted querría hacer si las tasas de interés bajaran.
  • Cuando considere un HELOC, busque las mejores tasas y características de préstamo, ya que pueden variar de un prestamista a otro.

¿Qué es una opción de tarifa fija de HELOC?

Algunos prestamistas marcan este producto con nombres especiales (un ejemplo: la línea de crédito del Banco Santander FlexLock Home Equity), pero la opción de tasa fija HELOC funciona generalmente de la misma manera sin importar el prestamista que escojas. Sin embargo, hay importantes diferencias en los detalles que pueden hacer que el producto de un prestamista sea mejor para su situación que el de otro (como si la búsqueda de una comparación para un préstamo no fuera ya lo suficientemente complicada).

La premisa básica es que usted obtiene una línea de crédito basada en el capital de su casa, y puede pedir un préstamo contra tan poco o tanto de esa línea de crédito como quiera. Su tasa de interés cambiará con las condiciones del mercado, lo que puede significar grandes variaciones en sus pagos mensuales y en el monto total que debe a lo largo del tiempo.

Para reducir la incertidumbre, diga a su prestamista que quiere que toda o parte de la suma que ha pedido prestada se convierta en un préstamo a tipo fijo al tipo de interés actual del mercado. Devolverá esa cantidad en un número determinado de años, y podrá seguir pidiendo prestado si todavía tiene fondos restantes en su línea de crédito.

Los HELOC de tasa fija pueden proporcionar a los consumidores conscientes del presupuesto una forma de acceder a la equidad en sus hogares, sin preocuparse por las fluctuaciones en los pagos mensuales.

Ejemplos de características de la opción de tasa fija

Aquí hay algunos ejemplos de las características de la opción de tasa fija de HELOC que varían según el prestamista.

Duración del plazo de la tasa fija

Los prestamistas le dejarán fijar su tarifa por un período de uno a 30 años. Cuanto más largo sea el plazo, menor será su pago mensual, pero, si todo lo demás es igual, más interés pagará. Usted puede estar limitado en el plazo que usted puede elegir. Por ejemplo, un prestamista puede restringir sus opciones a un plazo de tres, cinco o siete años con una tasa fija y un seguro de sólo interés, mientras que si paga tanto el capital como el interés, puede elegir cualquier plazo que desee dentro del rango permitido.

Número de saldos de tasa fija

Cuantos más saldos de tasa fija puedas llevar, mejor. Comprueba si el prestamista cobra por esta mayor flexibilidad a través de una tasa de interés más alta o cargos.

Saldo mínimo de tasa fija

Tenga en cuenta que los prestamistas también le exigen que pida prestado una cantidad mínima en un préstamo tradicional sobre el capital de la vivienda y pueden tener requisitos de retiro mínimo en los HELOC tradicionales.

Límites anuales y tasas de bloqueo de tarifas

Algunos prestamistas limitan el número de saldos de tasa fija que se pueden fijar cada año. Por ejemplo, puede ser capaz de llevar tres saldos de tasa fija en total pero sólo crear dos nuevos en el mismo año.

Algunos prestamistas cobran una tarifa nominal, como 50 o 100 dólares, cuando se fija una tasa fija en un saldo. Otros no lo hacen.

Cuando puedes convertirte

Por lo general, puede convertir todo o parte de su saldo HELOC a una tasa fija con un plazo definido al cierre o en cualquier momento durante el período de sorteo. No puedes convertir durante el período de reembolso; en ese momento tendrás que refinanciar si quieres convertir un saldo de tasa variable a uno de tasa fija.

Término totalmente amortizable o parcialmente amortizable

Un plazo de amortización total significa que pagará todo el saldo de la tasa fija durante el plazo de la tasa fija. Un plazo parcialmente amortizable significa que todavía tendrá un saldo pendiente al final del plazo de la tasa fija, que luego se convertirá en una tasa variable. Tomar más tiempo para pagar el saldo significa pagar más intereses, especialmente si la tasa variable a la que vuelve es más alta que la tasa fija que estaba pagando.

El resultado final

Cuando no puedes decidir si un préstamo sobre el valor de la vivienda o HELOC es la mejor opción para ti, un HELOC que te permite asegurar parte de tu saldo a una tasa fija es una gran alternativa. No te obliga a elegir entre pedir prestado una gran suma ahora y tener la flexibilidad de retirar los fondos según los necesites más adelante. Tampoco te obliga a elegir entre conocer tu tasa de interés y arriesgarte con las tasas del mercado.

No importa qué prestamista elija, su puntuación de crédito y los tipos de interés del mercado afectarán al tipo de interés que puede obtener en una opción de tipo de interés fijo HELOC. Aún así, como con cualquier préstamo, algunos prestamistas tienen tasas más bajas que otros. Compare y no pase por alto las cooperativas de crédito y los bancos pequeños, que a veces tienen mejores ofertas que los grandes.

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