Depósito a plazo fijo

¿Qué es un depósito a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo es una cuenta bancaria que devenga intereses y que tiene una fecha de vencimiento preestablecida. El certificado de depósito (CD) es el ejemplo más conocido. El dinero debe permanecer en la cuenta durante el plazo fijo para obtener el tipo de interés indicado.

Los depósitos a plazo fijo generalmente pagan un tipo de interés ligeramente más alto que una cuenta de ahorros normal. Cuanto más largo sea el tiempo hasta el vencimiento, más alto será el pago de intereses.

Otro nombre para este tipo de inversión es depósito a plazo.

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Depósitos a plazo fijo

Explicación de los depósitos a plazo fijo

Un depósito a plazo fijo, como un CD, puede adquirirse prácticamente en cualquier banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Los tipos de interés que se pagan varían, al igual que otros plazos. Por ejemplo, un banco puede ofrecer una mayor rentabilidad pero exigir un depósito más grande.

Vale la pena comparar precios. La mayoría publica sus tarifas de forma prominente y las anuncia ampliamente.

Un CD es esencialmente una cuenta de ahorros que se abre con la promesa de que el propietario no tocará el dinero durante un período de tiempo determinado. Esto puede variar desde unos pocos meses hasta años. Un plazo de un año o menos se considera un depósito a corto plazo. Todo lo que sobre eso es un depósito a largo plazo.

Sanciones por retiros anticipados

El propietario de un depósito a plazo fijo puede retirar el dinero si es necesario, pero perderá una parte o la totalidad de los intereses prometidos y podrá pagar las multas. Los términos están en la letra pequeña que el ahorrador recibe al abrir la cuenta.

Con una cuenta de depósito a plazo fijo, un cliente puede ganar un tipo de interés ligeramente más alto que el que se obtendría con una cuenta de ahorro estándar o una cuenta corriente que devenga intereses. El mejor rendimiento se ofrece porque los fondos permanecen bloqueados hasta la fecha de vencimiento de la cuenta.

Los depósitos a plazo fijo están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta 250.000 dólares por inversión. Los que se abren en una cooperativa de crédito tienen la protección de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Llaves para llevar

  • Un depósito a plazo fijo es una cuenta bancaria que devenga intereses y que tiene una fecha de vencimiento, como un certificado de depósito (CD).
  • El dinero de un depósito a plazo fijo debe mantenerse durante el plazo fijado para recibir el interés en su totalidad.
  • Típicamente, cuanto más largo es el plazo, más alto es el tipo de interés que recibe el depositante.
  • Los depósitos a plazo fijo son una inversión extremadamente segura pero tienen una baja tasa de rendimiento.

Por qué los bancos ofrecen cuentas de depósito a plazo fijo

Las cuentas de depósito a plazo fijo proporcionan a los bancos el flujo de efectivo que necesitan para prestar dinero a otros clientes. El banco obtiene un beneficio prestando los fondos de las cuentas de depósito a plazo fijo a un tipo de interés más alto que el que paga por los depósitos a plazo fijo.

El banco también puede invertir el dinero del depósito a plazo fijo en otros valores que paguen un rendimiento más alto que el que está pagando al cliente.

Algunas opciones sobre los depósitos a plazo fijo

Los bancos y otras instituciones financieras pueden aceptar cualquier plazo de vencimiento que un cliente solicite, siempre que sea de un mínimo de 30 días.

Una vez que la inversión madura, los fondos pueden ser retirados sin penalización. O bien, el inversor puede optar por renovar la cuenta de depósito a plazo fijo por otro plazo. Por ejemplo, un CD de un año podría ser renovado en otro CD de un año.

Los plazos más largos ganan un interés más alto

Por lo general, cuanto más largo sea el plazo de vencimiento, mayor será el tipo de interés que se pague al depositante. Por ejemplo, un CD a un año puede ofrecer un 1,10% de rendimiento porcentual anual (APY), mientras que un CD a cinco años por la misma cantidad puede ofrecer un 1,75% de APY. El porcentaje de rendimiento anual es la tasa efectiva de rendimiento anual (Tasa de Rendimiento Anual) teniendo en cuenta el efecto del interés compuesto.

Generalmente, se cotizan dos tasas para los depósitos a plazo fijo y los CD:

  • El tipo de interés es el porcentaje de interés que el cliente ganaría si retirara la cantidad de interés recibida cada mes.
  • El rendimiento porcentual anual (APY) es la cantidad que el cliente ganará si se permite que el interés permanezca en la cuenta y el compuesto.

El APY es, por lo tanto, más alto que el tipo de interés cotizado.

La desventaja de los depósitos a plazo fijo

Al igual que con la mayoría de los productos financieros, las cuentas de depósito a plazo fijo tienen ventajas y desventajas. Sobre todo, son un lugar seguro para poner su dinero y son una brisa para obtenerlo.

Al igual que los depósitos bancarios normales, los depósitos a plazo fijo están asegurados contra cualquier pérdida.

Por otra parte, la tasa de rendimiento suele ser inferior a la de otras inversiones. El inversor podría depositar la misma cantidad de dinero en un fondo mutuo de bonos o en letras del Tesoro y obtener un mayor rendimiento.

Existe otro riesgo, especialmente si el inversor elige un plazo largo para el depósito a plazo. Las tasas de interés pueden subir con el tiempo, mientras que el dinero del inversor está bloqueado en la tasa que prevalecía cuando la cuenta estaba abierta.

Las tasas de interés más altas van de la mano con una mayor inflación. Por lo tanto, el dinero de ese inversor se está encogiendo mientras está ahí, en términos de poder adquisitivo real.

Pros

  • Los depósitos a plazo fijo ofrecen a los inversores un tipo de interés fijo hasta el vencimiento.

  • Los depósitos a plazo fijo son inversiones sin riesgos respaldadas por la FDIC o la NCUA.

  • Los depósitos a plazo fijo tienen varias fechas de vencimiento y cantidades mínimas de depósito.

  • Los depósitos a plazo fijo pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro normales.

Contras

  • Los rendimientos de los depósitos a plazo fijo son inferiores a los de otras inversiones conservadoras.

  • Los inversores pueden perder una mejor oportunidad si los tipos de interés aumentan.

  • Los depositantes no pueden retirar su dinero sin una penalización.

  • Los tipos de interés fijos no suelen ir a la par de la inflación.

Ejemplos reales de depósitos a plazo fijo

Un vistazo a algunos ejemplos de devoluciones de depósitos a plazo fijo a partir del 9 de febrero de 2020, ofrece una idea de las variaciones entre los CD que se ofrecen en las instituciones financieras.

  • American Express anunció CDs con un APY de 0.55% por un año, 2.05% por tres años, o 2.15% por cinco años. No había un depósito mínimo.
  • Las tasas de Comenity Direct fueron del 2,10% APY para un año, 2,20% para tres años y 2,20% para cinco años. Había un depósito mínimo de 1.500 dólares.
  • Las tasas del Banco Synchrony fueron 2.00% APY por un año, 2.10% por tres años, y 2.15% por cinco años. Había un depósito mínimo de 2.000 dólares.

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