Financiación de un IRA Roth

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  • Apertura y financiación de su Roth IRA
  • Fundamentarlo con una conversión Roth IRA
  • Ponlo y olvídalo
  • Ventajas del IRA Roth
  • Requisitos del IRA Roth

Un IRA Roth es una forma estupenda de ahorrar para la jubilación. Aunque no se le da una reducción de impuestos por adelantado, sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos. Y cuando más adelante haces distribuciones calificadas, también están libres de impuestos. Si espera estar en un nivel de impuestos más alto en la jubilación que el que tiene ahora o si simplemente no quiere preocuparse por ningún impuesto, este vehículo puede ser una estrategia fiscal inteligente.

Llaves para llevar

  • Si eres elegible para un IRA Roth, puedes contribuir con hasta 6.000 dólares al año. Si tienes 50 años o más, puedes hacer una contribución adicional de 1.000 dólares para ponerse al día.
  • Los IRA Roth tienen umbrales de ingresos que determinan si puedes contribuir.
  • Puedes abrir un IRA Roth en muchas instituciones financieras y arreglarlo para financiarlo automáticamente.
  • También puedes financiar un IRA Roth moviendo el dinero de otra cuenta de jubilación.

Apertura y financiación de su Roth IRA

Antes de que puedas financiar un IRA Roth, tienes que abrir una cuenta. Casi todas las instituciones financieras, incluidos los bancos, las compañías de fondos de inversión y las empresas de corretaje, ofrecen cuentas Roth IRA. Para mayor comodidad, puede abrir su cuenta en una institución financiera con la que ya tenga relaciones comerciales.

Antes de solicitarlo, asegúrese de que es elegible para un IRA Roth. Las cuentas IRA Roth tienen rangos de reducción de ingresos y umbrales máximos que pueden impedir que algunas personas de altos ingresos sean elegibles. Además, usted puede ser elegible para hacer contribuciones un año pero no el siguiente debido a su salario anual.

Las personas con ingresos inferiores a los niveles de umbral no tendrán generalmente ningún problema. En la mayoría de los casos, pueden ocuparse de la solicitud de cuenta fácilmente en línea. Sólo necesitará lo siguiente:

  • Una licencia de conducir (o algún otro tipo de identificación con foto).
  • Un número de la Seguridad Social.
  • Detalles bancarios para la financiación, incluyendo un número de ruta y un número de cuenta.
  • Detalles sobre los beneficiarios.

Una vez aprobada su solicitud, normalmente puede hacer su primera contribución con dinero en efectivo, un cheque o una transferencia bancaria. Para simplificar las cosas, también puede hacer que las futuras contribuciones salgan regularmente y de forma automática de su cuenta corriente o de otras fuentes a través de la automatización.

Los límites de contribución pueden cambiar periódicamente, pero no forman parte de los ajustes anuales de inflación del IRS. Por lo tanto, para el 2020, usted puede contribuir hasta $6,000 a una cuenta IRA Roth – o $7,000 si tiene 50 años o más – igual que en el 2019.

Fundamentarlo con una conversión Roth IRA

Otra forma de financiar un IRA Roth es transferir dinero de una cuenta de jubilación existente. Esto se conoce como conversión de una cuenta IRA Roth. Usted puede mover dinero a su Roth IRA desde estas fuentes:

  • IRA tradicionales
  • Planes 401(k) o 403(b) patrocinados por el empleador
  • Planes 457(b) del gobierno
  • SEP-IRAs
  • IRAs SIMPLES

Tengan en cuenta que una conversión Roth suele ser un hecho imponible. Cuando mueves dinero de una cuenta de jubilación sujeta a impuestos (como una IRA tradicional) a un Roth, deberás pagar impuestos sobre la cantidad de la conversión. En general, puede ser una buena idea guardar una conversión para un año cuando:

  • Ganas demasiado para contribuir a un Roth directamente.
  • Se espera un prolongado aumento de los impuestos en los próximos años.
  • La cuenta imponible de la que está moviendo los fondos ha sufrido pérdidas (un saldo menor significa que deberá menos impuestos en el momento de la conversión).

Si planea financiar su cuenta mediante una conversión de Roth IRA, recuerde que probablemente tendrá que pagar impuestos sobre la renta por ese dinero.

Ponlo y olvídalo

Tiene hasta la fecha límite de presentación del año fiscal para contribuir a su Roth IRA. Para el 2020, eso es el 15 de abril de 2021. Pero no tienes que esperar hasta entonces. Puede agregar dinero a su cuenta tan pronto como el 1 de enero del año fiscal actual. Financiar su cuenta lo antes posible significa que su dinero tendrá mucho más tiempo para crecer, libre de impuestos.

Puedes hacer una gran contribución, en cualquier momento entre el 1 de enero y mediados de abril del año siguiente, si tienes el dinero para hacerlo. Sin embargo, para mucha gente es más fácil hacer varias contribuciones más pequeñas a lo largo del año.

Si lo hace, es prudente establecer un calendario de contribuciones del IRA Roth. Decida si desea contribuir semanal, mensual o trimestralmente -lo que más le convenga- y marque esas fechas en su calendario o fije recordatorios. Por supuesto, eso puede ser mucho para tener en cuenta. Afortunadamente, como se mencionó anteriormente, puede organizar transferencias automáticas desde su banco, para que no se olvide de invertir. Consulte la página web de su proveedor de IRA Roth para saber cómo hacerlo.

No importa cómo financie su Roth IRA, trate de hacerlo un hábito, y empiece lo antes posible. Si abre una cuenta IRA Roth cuando tiene 20 años, por ejemplo, contribuye con 6.000 dólares al año hasta los 65 años, y su cuenta gana un promedio del 8% al año, tendrá más de 2,5 millones de dólares de camino a la jubilación. Y todo estará libre de impuestos.

Ventajas del IRA Roth

El IRA Roth también tiene otras ventajas. A diferencia de las IRA tradicionales, no tienes que tomar ninguna distribución mínima requerida durante tu vida. Así que si no necesitas el dinero para los gastos de vida, puedes dejarlo en la cuenta para que crezca. Luego puede pasar toda su cuenta IRA Roth a sus beneficiarios, proporcionándoles años de crecimiento e ingresos libres de impuestos, lo cual ha sido limitado recientemente por la Ley de Establecimiento de toda comunidad para el mejoramiento de la jubilación de 2019 (SECURE).

SECURE hizo amplios cambios en la legislación sobre la jubilación. La Ley puso fin efectivamente a lo que se conocía como el estiramiento del IRA, que permitía a los beneficiarios de los IRA repartir sus retiros de activos heredados, y por lo tanto la carga fiscal, a lo largo de su vida. También permitió más tiempo para el crecimiento de los activos. El plazo de distribución se ha limitado ahora a 10 años, con algunas excepciones.

El IRA Roth también tenía un beneficio sobre el IRA tradicional, en el sentido de que no había un límite de edad para cuando se podía contribuir hasta. Las IRA tradicionales limitaban la contribución hasta la edad de 701/2, pero en SECURE, esta restricción de edad se ha eliminado.

Requisitos del IRA Roth

El IRS tiene ciertos requisitos de ingresos para las cuentas IRA Roth, que pueden ser importantes de seguir para las personas de altos ingresos. Los niveles de ingresos cambian anualmente con los ajustes de la inflación. Para el 2020, los rangos de eliminación de ingresos de las cuentas Roth IRA del IRS son los siguientes:

  • De 124.000 a 139.000 dólares para solteros y jefes de familia.
  • De 196.000 a 206.000 dólares para parejas casadas que se presentan conjuntamente.
  • El intervalo de eliminación gradual para una persona casada que presenta una declaración por separado y hace contribuciones a una cuenta Roth IRA no está sujeto a un ajuste anual por el costo de la vida y sigue siendo de 0 a 10.000 dólares.

Con estos márgenes de eliminación gradual, se permite a los contribuyentes que estén por debajo del umbral mínimo aportar la cantidad total. Los contribuyentes que se encuentran dentro del umbral sólo pueden aportar un porcentaje de la cuantía de la contribución. Los contribuyentes que estén en el umbral o por encima de él no pueden contribuir en absoluto.

El porcentaje de eliminación se calcula restando el nivel de ingresos del asalariado por el máximo del rango de eliminación y dividiéndolo por el rango completo. Esto ayuda a mantener un equilibrio en los ahorros para las clases de toda la economía. Cuanto más gane un asalariado dentro del rango de eliminación, menos podrá contribuir. Por ejemplo, una persona menor de 50 años que gana $129,000 anualmente podría contribuir con el 67% de $6,000 [($139,000-$129,000)/$15,000]. Un soltero menor de 50 años que gane 138.000 dólares sólo podría contribuir con el 7% [(139.000-138.000 dólares)/15.000 dólares].

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