Las mejores alternativas a un 401(k)

Índice Ampliar

  • Comprensión de los planes 401(k)
  • IRA tradicional y Roth
  • Tradicional vs. Roth IRA
  • SEP IRAs
  • Plan de beneficio definido de balance de efectivo
  • La Cuenta de Inversiones

El plan 401(k), desde su inicio en 1978, se ha convertido en el plan de jubilación patrocinado por el empleador más popular de los Estados Unidos. Pero no todos los trabajadores tienen acceso a uno, lo que los lleva a buscar alternativas para ahorrar para la jubilación.

Entonces, ¿qué más hay ahí fuera? Hay varias opciones. Pero primero, echemos un vistazo a cómo funciona un 401(k).

Llaves de entrada

  • No todos los trabajadores tienen acceso a un 401(k), un popular plan de jubilación patrocinado por el empleador.
  • Algunas alternativas para los ahorradores de jubilación incluyen IRAs y cuentas de inversión calificadas.
  • Los IRAs, como los 401(k), ofrecen ventajas fiscales para los ahorradores de jubilación.
  • Si califica para la opción Roth, considere su situación fiscal actual y futura para decidir entre un IRA tradicional y un Roth.

Comprensión de los planes 401(k)

La configuración es simple. Con un 401(k), contribuyes con dinero antes de impuestos de tu sueldo cada mes. Las contribuciones son deducibles de sus ingresos anuales. El dinero se deduce automáticamente de tu cheque de pago y se invierte en las inversiones que elijas de las opciones del plan.

Mejor aún es si su empleador iguala algún porcentaje de sus contribuciones, lo que muchos hacen. Usted recibe el producto de las inversiones cuando se jubile.

Hay límites en cuanto a la cantidad que puede contribuir anualmente. A partir de 2020, puedes contribuir hasta $19.500 por año (a partir de $19.000 en 2019) y los ahorradores pueden aportar $6.000 adicionales si tienes 50 años o más.

Mientras que un 401(k) puede funcionar con piloto automático una vez que lo tienes establecido, esto no es típicamente una buena idea. Si, por ejemplo, tu salario se duplica y sigues contribuyendo con la misma cantidad todos los meses, te estás poniendo en desventaja al no aumentar las contribuciones.

Para aquellos que buscan alternativas a un 401(k) consideren explorar las posibilidades que se presentan a continuación.

IRA tradicional y Roth

Si su empleador no ofrece un 401(k) – o si es un trabajador autónomo o propietario de un pequeño negocio – puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA). Estas cuentas también ofrecen ventajas fiscales orientadas a la jubilación, que difieren dependiendo de si elige una IRA tradicional o Roth.

Mejor aún, puede ahorrar en una además de un 401(k), aunque -dependiendo de sus ingresos y del tipo de cuenta que escoja- sus contribuciones pueden no ser deducibles de impuestos. Sin embargo, incluso en ese caso, el dinero en su cuenta crecerá libre de impuestos hasta la jubilación.

Aunque tanto el IRA como el 401(k) ofrecen beneficios fiscales, hay algunas diferencias clave. Con una IRA, lo máximo que puedes aportar tanto en 2019 como en 2020 es de $6,000 al año ($7,000 si tienes al menos 50 años).

En general, los 401(k) y las cuentas IRA tienen una penalización por retiro anticipado si se toman distribuciones antes de la edad 59½, pero hay excepciones a esta regla.

Con un IRA, el mundo es su ostra de inversión. Puedes invertir en casi cualquier valor o instrumento financiero cuyo valor puede ser medido con precisión y diariamente.

Lo que no incluye son los seguros de vida y los objetos de colección. “Los coleccionables se clasificarían como cualquier obra de arte, metal, gema, bebida alcohólica, alfombra, antigüedad o sello”, explica Rebecca Dawson, asesora financiera en Los Ángeles, California.

“El IRA es un gran vehículo de inversión. Sin embargo, más del 85% de los inversores no son conscientes de todos los beneficios que proporciona un IRA. Permite invertir en acciones, bonos y fondos mutuos, pero también en bienes raíces, caballos, acciones de empresas privadas, gravámenes fiscales, tierras de cultivo, criptografía, franquicias, oro físico y más”, dice Kirk Chisholm, gerente de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.

Tradicional vs. Roth IRA

Como los 401(k), los IRA vienen tanto en versión tradicional como en versión Roth. ¿Quieres pagar los impuestos ahora o después?

Con un IRA tradicional, hoy en día se deducen las contribuciones de los impuestos, y sólo se pagan los impuestos sobre la renta cuando se empiezan a retirar-décadas más tarde.

Con un IRA Roth, no puedes deducir las contribuciones de tu factura de impuestos anual, pero una vez que empiezas a retirarlas, todo está libre de impuestos. Cualquier crecimiento también está libre de impuestos. También se ahorran las distribuciones mínimas requeridas cuando se alcanza la edad 70½, que son obligatorias para las IRA tradicionales y para las 401(k).

Al decidir entre un IRA tradicional o Roth tienes que preguntarte si vas a estar en una categoría de impuestos más alta una vez que te retires, y si las categorías de impuestos en el futuro tendrán algún parecido con las de hoy.

SEP IRAs

Si es un trabajador autónomo o propietario de una pequeña empresa, también puede tener la opción de abrir una pensión simplificada para empleados (SEP IRA) si cumple con los requisitos. Las SEP IRA funcionan de manera muy similar a las IRA tradicionales en términos de ventajas fiscales y opciones de inversión. Tienen el beneficio adicional de límites de contribución más altos.

A partir de 2020, las contribuciones no pueden exceder el 25% de la compensación del año o 57.000 dólares (frente a 56.000 dólares en 2019), lo que sea menor.

Plan de beneficio definido de balance de efectivo

Si trabaja por cuenta propia y tiene éxito, pero está demasiado ocupado – o tiene muy poco dinero – para hacer mucho para construir un plan de jubilación antes en su vida, todavía hay tiempo para hacer algo para asegurar su futuro. Un plan de beneficios definidos con saldo en efectivo le permitirá ponerse al día con su jubilación.

Robert R. Schulz, CFP®, presidente de Schulz Wealth en Mansfield, Texas, lo explica así:

Muchos trabajadores por cuenta propia se encuentran más tarde en la vida con un alto ingreso y muy poco que mostrar en el camino de los ahorros para la jubilación. Mi solución favorita para una persona así es un plan de beneficios definidos con saldo en efectivo, donde la contribución anual en 2020 podría llegar hasta los 230.000 dólares (desde 225.000 dólares en 2019).

La Cuenta de Inversiones

Por último, hay viejas cuentas de inversión regulares. Puede abrir una cuenta en su institución financiera preferida y “contribuir” tanto como quiera, o pueda. Cualquier ganancia, ya sea de apreciación o dividendos, será gravada como ganancias de capital a largo plazo, siempre y cuando las inversiones se mantengan por más de un año. Esto probablemente significa que pagarás una tasa menor que la que pagarías por ingresos ordinarios.

Daniel Schutte, de Credo Wealth Management en Denver, Colorado, explica esta situación de la siguiente manera:

Aunque contribuir a una cuenta 401(k) o tradicional o Roth IRA tiene grandes beneficios, como impuestos diferidos o crecimiento libre de impuestos, los límites anuales pueden impedir que invierta suficiente capital para disfrutar de un ingreso de jubilación suficiente más adelante. Complementar una cuenta de jubilación con una cuenta imponible invertida en un fondo de acciones apropiado y una asignación de fondos de bonos puede sobrecargar su plan financiero y apoyar un resultado deseado.

Si eres lo suficientemente disciplinado para superar los inevitables bajos y respirar profundamente durante los altos, una cuenta de inversión estándar podría ser el camino a seguir. Pero se necesita mucho esfuerzo para mantenerla y puede que debas ganancias de capital en el crecimiento de los ingresos.

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