Lo que necesitas saber sobre el matrimonio y el dinero

Casarse cambia tu vida financiera de manera profunda. No es sólo que vivan juntos o compartan los gastos (no necesitas el matrimonio para hacerlo…), es que tu situación legal y fiscal cambia. Y aunque su calificación crediticia siga siendo individual, sus opciones futuras podrían cambiar por lo que su cónyuge aporte al panorama financiero.

Tanto si es la primera vez que se casan como si se vuelven a casar después de un divorcio o una muerte, es inteligente sentarse con su pareja mucho antes de la boda para hablar de estos temas y hacer una planificación financiera. Por supuesto, no es la actividad premarital más emocionante. Pero las decisiones que usted y su futuro cónyuge tomen sobre cómo manejar el dinero tendrán repercusiones a largo plazo para ustedes, no sólo como individuos, sino como pareja, ya sea que decidan combinar sus finanzas por completo o mantener ciertas cosas por separado. (Para una lectura relacionada, vea “Cómo mantener su nombre de soltera”: ¿Un buen movimiento financiero?”)

Sus elecciones no sólo tendrán implicaciones financieras, sino también emocionales y legales, y un poco de preparación ahora valdrá la pena más adelante. Con sus finanzas en orden, tendrán la tranquilidad de concentrarse en dar el siguiente paso en su relación, disfrutando de este tiempo especial y construyendo una vida juntos.

Llaves para llevar

  • Los cónyuges deben comunicarse mutuamente sus activos, pasivos e informes de crédito antes del matrimonio.
  • Las decisiones financieras sobre los presupuestos de las bodas afectarán a las parejas durante años, para bien o para mal.
  • El matrimonio puede tener grandes beneficios financieros, especialmente si entienden la mejor manera de declarar sus impuestos como pareja.
  • Aprenda las leyes de su estado con respecto a la propiedad marital, y entienda cómo se compartirán los activos y pasivos adquiridos antes y después del matrimonio.

Antes de que digas “sí quiero”

Antes de intercambiar los votos, es importante que usted y su pareja se revelen mutuamente todas sus circunstancias financieras. Debido a que el matrimonio es una decisión legal y financiera, al gobierno no le podría importar menos cuán enamorado estás, necesitas saber qué riesgos estás tomando al vincularte con otra persona. Revele todos los activos y pasivos (incluidos los de un matrimonio anterior, si corresponde, o las responsabilidades que tiene para con los miembros de su familia). Obtenga sus informes y calificaciones de crédito de las tres agencias de crédito. Siéntense y revisen juntos los balances de cada uno y discutan cualquier inquietud.

Una vez que sepas a qué te enfrentas, puedes decidir cómo manejar tus finanzas en el matrimonio. Si uno de los miembros de la pareja tiene muchos más bienes o poder adquisitivo que el otro, puede ser conveniente un acuerdo prenupcial. Estos contratos pueden proteger los bienes premaritales y proveer para los hijos de matrimonios anteriores. También pueden establecer la responsabilidad de las deudas adquiridas antes del matrimonio y preacordar la manutención de los cónyuges en caso de divorcio.

Si alguno o ambos tienen una deuda considerable, es hora de hacer un plan para pagarla. La deuda premarital de uno de los cónyuges no se convierte automáticamente en la del otro al firmar la licencia de matrimonio, pero esa deuda puede seguir afectándoles después del matrimonio en la medida en que afecte a sus finanzas conjuntas.

Si alguno de ustedes tiene un mal crédito, piensen en un plan para mejorarlo. La vida será más fácil si ambos tienen buen crédito. Pueden ser co-prestatarios y usar sus dos activos para calificar si alguna vez solicitan juntos un préstamo o una hipoteca para un automóvil.

Establecer metas financieras conjuntas para su futuro y crear un presupuesto familiar que le ayude a llegar allí. Ahora es el momento de pensar en tus respuestas a preguntas como estas:

  • ¿Cuáles son sus principales prioridades en la vida, y cómo las finanzas son un factor en esas prioridades?
  • ¿Cuáles son sus perspectivas y objetivos profesionales a largo plazo?
  • ¿Alguno de ustedes necesitará apoyo financiero para educación adicional o tiempo fuera de la fuerza de trabajo para trabajar hacia sus metas?
  • ¿Se quedará uno de los cónyuges en casa a tiempo completo o parcial para cuidar de los niños?
  • ¿Alguno de ustedes tiene hijos de una relación anterior, y si es así, qué tipo de responsabilidades financieras tendrá para ellos?
  • ¿Alguno de ustedes espera que se le pida que apoye a otros parientes, como padres ancianos?
  • ¿A qué edad espera jubilarse y qué tipo de jubilación prevé?
  • ¿Tiene una actitud diferente hacia el ahorro y el gasto? ¿Cómo manejará esas diferencias?

Aunque no conozca todas las respuestas, es útil tener una idea de la posición de su pareja y evaluar lo que cada uno de ustedes podría necesitar para pensar o investigar más.

Planeando tu boda

Cuánto gastarán en la boda y quién la pagará son dos de las primeras grandes preguntas financieras que los prometidos deben responder juntos. Sus decisiones pueden tener un gran efecto en el inicio del matrimonio, lo que puede marcar el tono de su asociación.

¿Quién paga?

En algunas familias, el padre de la novia paga toda la boda. Pero a veces no hay novia, a veces no hay padre, y a veces ninguna de las familias de los prometidos tiene los medios económicos para contribuir a la boda. Cuando paguen la boda ustedes mismos como pareja, especialmente si son una pareja joven con poco dinero ahorrado y muchas metas no cumplidas, es imperativo establecer un presupuesto de boda asequible y cumplirlo.

Ceñirse al presupuesto de una boda puede ser más difícil de lo que parece. Una vez que empieces a investigar los costos de la boda y a hablar con los proveedores, podrías aprender que el evento mágico que has imaginado cuesta un múltiplo de lo que esperabas o puedes pagar. Entonces tendrás que elegir entre endeudarte, reducir tus expectativas o ser creativo, o hacer un poco de las tres cosas. ¿La boda tiene que ser un sábado? ¿Realmente necesitas tener 300 invitados? Si eres astuto, ¿puedes hacer tus propios centros de mesa en lugar de pagarlos?

Decisiones del anillo

Las decisiones sobre qué gastar en anillos también son importantes. En última instancia, llevar una banda en el dedo anular es un símbolo de compromiso, y ese símbolo se puede tener por tan sólo 10 dólares.

Depende de ti si quieres algo más elegante, como cambiar el tamaño de un anillo de reliquia familiar o restablecerlo, optar por el oro y los diamantes tradicionales o una alternativa moderna, comprar en una joyería importante o trabajar con un joyero independiente que haga trabajos a medida. Las parejas que optan por anillos de alto precio deben asegurarse de que tienen un seguro de propietario o de inquilino suficiente para reemplazar las joyas en caso de pérdida o robo.

Manejando su dinero después de haber atado el nudo

Casarse no sólo tiene beneficios emocionales. También tiene muchos beneficios financieros. Los beneficios pueden incluir la reducción de los costos de la vivienda, el ahorro en el seguro de salud y la reducción de las primas del seguro de auto. Estos ahorros, a su vez, pueden aumentar la estabilidad financiera tanto a corto como a largo plazo, proporcionando dinero en efectivo para emergencias y los medios para ahorrar para la jubilación. De hecho, a las parejas casadas les resulta más fácil ahorrar para la jubilación no sólo porque comparten los ingresos y los gastos, sino también porque un cónyuge con mayores ingresos puede contribuir a la cuenta IRA tradicional o Roth de un cónyuge con menores ingresos.

Las parejas casadas suelen establecer nuevas cuentas corrientes y de ahorro conjuntas y es posible que deseen añadir a su nuevo cónyuge como titular conjunto de las cuentas existentes. Algunos utilizan una combinación de estrategias; es importante decidir qué forma de administrar el dinero como pareja le resulta más cómoda. Poco después de la boda también es un buen momento para actualizar los beneficiarios de las cuentas.

Debido a los lazos legales y financieros que el matrimonio crea, la apertura financiera y la honestidad en su relación es más importante que nunca. Si uno de los miembros de la pareja se gasta el presupuesto del hogar, por ejemplo, asumiéndolo, no escondiéndolo, es la mejor manera de avanzar, por muy duro que sea. La honestidad les permitirá, como pareja, discutir las circunstancias que llevaron al error, la mejor estrategia para controlar los daños y cómo se puede evitar que un error similar siga adelante. Un cónyuge que tiende a gastar más de la cuenta, por ejemplo, podría necesitar una asignación mensual a la que se responsabiliza de mantenerse. (Para lecturas relacionadas, ver “Los 6 principales problemas de dinero que matan al matrimonio”)

Compartir las responsabilidades financieras

En un matrimonio, es común que una pareja se encargue del presupuesto y el pago de las cuentas y otra de todas las inversiones, o que una pareja haga todas las tareas financieras. Hay peligros en estos enfoques desequilibrados. ¿Qué sucede si uno de los cónyuges se enferma o se lesiona demasiado para realizar sus tareas habituales, o incluso si muere repentinamente?

Debido a que realizamos muchas de nuestras tareas financieras en línea en estos días, el otro cónyuge puede no tener idea de qué cuentas existen, qué cuentas deben pagarse o cuáles son las contraseñas para ingresar a cada cuenta. Es mejor hacer las tareas financieras juntos al menos parte del tiempo o intercambiar cada mes para que ambos cónyuges puedan acceder a cada cuenta y sepan cómo administrar el dinero del hogar. Un enfoque conjunto de las finanzas también hace que sea más difícil para un cónyuge ocultar los ingresos o los gastos excesivos al otro. Si ninguno de los dos es particularmente ahorrativo, puede tener sentido consultar a un planificador financiero para ponerse en buen camino desde el principio.

Uno de los beneficios fiscales del matrimonio es la deducción matrimonial ilimitada, una disposición que permite a las parejas casadas transferir una cantidad ilimitada de bienes entre sí durante la vida y a su muerte sin tener que pagar ningún impuesto sobre donaciones o sucesiones.

El lado legal del matrimonio

La ley estatal determina quién es dueño de qué en un matrimonio. Puede que la ley no parezca importante cuando te casas por primera vez, pero se convertirá en un factor enorme cuando uno de los cónyuges muera o si te divorcias. Es mejor entender cómo funcionan las cosas ahora que ser sorprendido desagradablemente después.

La mayoría de los estados son estados de derecho común. Si vives en un estado de derecho común, la propiedad pertenece a la persona cuyo nombre figura en ella, y esa persona puede dejar su propiedad a quien quiera. Usted puede ser propietario de bienes en forma conjunta o individual, pero el tipo de título que usted posee afecta si los bienes conjuntos pasan a ser totalmente de su cónyuge o si usted puede dejar su parte a otra persona a su muerte.

Hay nueve estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

En los estados de bienes gananciales, los bienes y deudas adquiridos durante el matrimonio pertenecen por igual a ambos cónyuges. Sin embargo, los bienes que uno de los cónyuges poseía antes del matrimonio o que uno de los cónyuges hereda o recibe como regalo en cualquier momento pertenecen sólo a ese cónyuge. Las deudas contraídas por uno de los cónyuges antes del matrimonio no son responsabilidad del otro.

Si no firmó un acuerdo prenupcial pero desea hacerlo, usted y su cónyuge pueden crear y firmar un acuerdo postmatrimonial o postnupcial (“postnupcial”), un documento legal que establece cómo se dividirán los bienes en caso de que el matrimonio termine. De manera similar a un acuerdo prenupcial, puede simplificar las cuestiones de la herencia y la división de bienes y puede eliminar la necesidad de los procedimientos de divorcio.

El matrimonio también aumenta la importancia de establecer testamentos para cada uno de ustedes – o cambiar sus testamentos para incorporar el hecho de que están casados – así como añadir designaciones pagaderas a la muerte para todas sus cuentas de manera que su dinero pueda ir a su cónyuge o a otro beneficiario nombrado dentro de los días de su muerte. La manera en que la ley maneja sus bienes después de su fallecimiento puede no ser la que a usted le gustaría que se manejaran. Esto también parece ser un asunto muy lejano en el futuro (eso es lo que usted espera), pero ¿por qué no ocuparse de ello mientras organiza todo lo demás?

Matrimonio e impuestos

Las parejas casadas pueden presentar declaraciones de impuestos conjuntas o separadas. El uso de software de impuestos para ejecutar ambos escenarios puede simplificar la decisión de cómo presentarla para pagar menos impuestos. Presentar una declaración conjunta es a menudo el camino a seguir por razones financieras, pero las circunstancias de cada pareja son únicas.

Una pareja puede preferir presentar la declaración por separado si no quiere ser responsable de la integridad y exactitud de las declaraciones del otro o si, por ejemplo, uno de los cónyuges quiere mantener una separación completa de los negocios del otro. Las deducciones médicas para uno de los cónyuges -si ese cónyuge obtiene ingresos considerablemente inferiores a los de su pareja- es otra razón por la que puede pagar para presentar la declaración por separado en algunos años. Por otra parte, ciertas deducciones y exenciones sólo están disponibles para las parejas que presentan una declaración conjunta.

Si uno o ambos cónyuges tienen préstamos estudiantiles, la decisión de presentar declaraciones de impuestos conjuntas o por separado puede afectar a la cuantía de los pagos de los préstamos estudiantiles. Para los prestatarios con planes de pago basados en los ingresos, la presentación de una declaración de impuestos conjunta significa que los ingresos de ambos cónyuges se utilizarán para calcular los pagos de los préstamos estudiantiles, lo que podría dar lugar a un pago más elevado que si se presentan por separado. Pero la palabra clave aquí es “potencialmente”: Depende del plan de reembolso en cuestión, la discrepancia de ingresos entre los cónyuges, la deuda de préstamos estudiantiles de cada cónyuge, la diferencia de impuestos adeudados según el estado de declaración y otros factores.

El resultado final

En la superficie, el matrimonio podría parecer que se trata de amor y compañerismo. En un nivel más profundo, es mucho más que un compromiso emocional, es también financiero y legal. Por la forma en que están escritas las leyes estatales y federales, atar el nudo puede tener consecuencias significativas para su dinero. Es importante asegurarse de que usted y su pareja estén de acuerdo en cuanto a los activos y pasivos que traen al matrimonio, y en cuanto a cómo manejarán el dinero como pareja.

Quitar estas importantes conversaciones antes de la boda significa que comenzarás tu matrimonio con el pie derecho, sin sorpresas desagradables al acecho. También os permitirá tener discusiones continuas sobre vuestras finanzas a lo largo de los años. Estas conversaciones les ayudarán a mantenerse en el camino para alcanzar sus objetivos y reducir o eliminar el miedo y el estrés que las parejas pueden experimentar al discutir asuntos de dinero con el otro. (Para lecturas relacionadas, ver “Por qué el matrimonio tiene sentido financiero”)

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