Los pros y los contras de una retirada temprana de su Roth IRA

Índice Ampliar

  • Pro: Retirar las contribuciones gratis
  • Pro: Excepciones a las penas
  • Pro: Fondo de Emergencia del IRA Roth
  • Pro: Puedes evitar tomar un préstamo
  • Con: May Owe Taxes & Penalidades
  • Con: No puedes devolver el dinero
  • Con: Perderse las ganancias futuras
  • El resultado final

Puede retirar sus contribuciones de su Roth IRA en cualquier momento y por cualquier motivo, pero eso no significa que sea una buena idea. Hay una serie de razones por las que debería pensárselo dos veces antes de retirarlas anticipadamente de un Roth IRA.

Llaves para llevar

  • A diferencia de una IRA tradicional o 401(k), los ahorradores pueden retirar las contribuciones de la IRA Roth (pero no las ganancias) sin penalización ni impuestos.
  • Por el lado positivo, estos fondos pueden proporcionar ahorros de emergencia y evitar la necesidad de un préstamo.
  • Por otro lado, no puedes devolver ese dinero, así que estarás disminuyendo tus ahorros para la jubilación. Además, si accedes a cualquier ganancia, estás sujeto a posibles tasas e impuestos.

Pros

  • Puede retirar las contribuciones de forma gratuita.

  • Hay excepciones a las sanciones por retiro anticipado.

  • Puedes usar tu Roth IRA como un fondo de emergencia.

  • Puedes evitar tomar un préstamo.

Contras

  • Puede que debas pagar impuestos y multas.

  • No puedes devolver el dinero.

  • Te pierdes las futuras ganancias.

Pro: Puede retirar las contribuciones de forma gratuita

El IRA Roth ofrece una herramienta única para acceder al dinero en un apuro. Puede retirar las contribuciones a cualquier edad, por cualquier motivo, sin tener que pagar impuestos o multas. La razón: Usted hizo sus contribuciones al Roth IRA con dinero después de impuestos, por lo que ya ha pagado los impuestos sobre el mismo.

Las contribuciones son el dinero que depositó en su cuenta Roth. El saldo total de su cuenta IRA Roth incluye tanto las contribuciones como las ganancias: los intereses y dividendos que sus contribuciones han acumulado desde que fueron invertidas.

Mientras que usted puede retirar sus contribuciones libres de impuestos y sin penalidades en cualquier momento, las ganancias funcionan de manera diferente. Si retira sus ganancias, puede deber impuestos y multas. Depende de su edad, el tiempo que ha mantenido la cuenta y cómo planea utilizar el dinero.

Pro: Hay excepciones a las penalidades por retiro anticipado

Si espera hasta que esté por lo menos en 59½ y su cuenta tenga por lo menos cinco años de antigüedad (la regla de los cinco años), puede retirar las contribuciones y ganancias sin tener que pagar impuestos o penalidades.

¿Pero qué pasa si necesitas el dinero antes? Puede calificar para una excepción a la penalidad por retiro anticipado. Puedes evitar la penalidad si usas el dinero:

  • Para la compra de una primera vivienda (sujeto a un límite de 10.000 dólares de por vida)
  • Para pagar los gastos de educación calificados
  • Para los gastos médicos no reembolsados
  • Como una serie de “pagos periódicos sustancialmente iguales”
  • Para pagar los impuestos atrasados debido a un gravamen del IRS colocado contra el IRA
  • Porque tienes una discapacidad permanente
  • Porque falleces (y tu beneficiario o patrimonio se lleva la distribución)

Pro: Puede usar su Roth IRA como un fondo de emergencia

La sabiduría convencional sugiere que se debe mantener un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos de manutención. Pero eso es una tarea difícil para mucha gente.

Por esa razón, más gente está llegando a sus cuentas de retiro – IRAs de Roth, IRAs tradicionales y planes 401(k) – cuando se presenta una emergencia. Todos estos fondos de jubilación pueden proporcionar un fondo común de dinero para emergencias y gastos importantes, como la compra de una casa o el inicio de un negocio.

La ventaja del Roth es que puede sacar el dinero libre de impuestos. Y si no tienes ninguna emergencia, puedes dejarlo solo para seguir creciendo.

Pro: Puedes evitar tomar un préstamo

Si necesitas dinero, un retiro anticipado también puede ayudarte a evitar pedir dinero prestado a un prestamista. Los préstamos suelen tener tasas de interés altas, lo que puede hacer que el préstamo sea costoso. Esto es particularmente cierto si tiene un mal crédito y no tiene acceso a las opciones de préstamo tradicionales.

Aún así, eso no significa que sea gratis sacar dinero de tu cuenta de retiro. Podrías estar en el anzuelo por impuestos y penalidades que podrían terminar costando más que un préstamo. Por lo tanto, asegúrese de comprobar los números antes de elegir entre un préstamo y un retiro anticipado.

Con: Puede que debas pagar impuestos y multas

Podrías tener una penalización del 10% por retiro anticipado e impuestos si retiras alguna ganancia de tu Roth IRA.

Es posible que pueda escapar tanto de los impuestos como de la multa si la cuenta tiene al menos cinco años y usted are59½, o si cumple con algunas otras especificaciones. Aquí tienes un resumen rápido:

Si has cumplido la regla de los 5 años:

  • En 59½. Los retiros de ganancias están sujetos a impuestos y penalidades. Es posible que pueda evitar ambas si utiliza el dinero para la compra de su primera vivienda, o si tiene una discapacidad permanente o fallece (y su beneficiario se encarga de la distribución).
  • Edad 59½ y mayores. No hay impuestos ni penalidades.

Si no has cumplido la regla de los cinco años:

  • En 59½. Los retiros de ganancias están sujetos a impuestos y penalidades. Es posible que pueda evitar la multa (pero no los impuestos) si utiliza el dinero para la compra de su primera vivienda, para gastos de educación calificados o para gastos médicos no reembolsados, o si tiene una discapacidad permanente o fallece (y su beneficiario se hace cargo de la distribución).
  • Edad 59 ½ y más. Los retiros de ganancias están sujetos a impuestos, pero no a penalidades. Como se ha señalado anteriormente, si puedes esperar los cinco años, evitas ambas cosas.

Con: No puedes devolver el dinero

En general, puedes pedir prestado hasta 50.000 dólares (o el 50% del saldo de tu deuda) de un 401(k) y devolverlo en cinco años. Mientras que eso te atrasa un poco en tus ahorros de jubilación, el dinero aún termina de vuelta en la cuenta.

El IRA funciona de manera diferente. No se puede pedir dinero prestado a largo plazo a un IRA. En cambio, cualquier dinero que saque es un retiro, no un préstamo. Tiene 60 días para volver a depositar el dinero en la misma IRA o en otra cuenta calificada. Después de eso, se considera un retiro permanente, con consecuencias de impuestos y multas.

Con: Te pierdes las ganancias futuras

Como no puede devolver el dinero, perderá futuras ganancias, y eso puede afectar enormemente a sus ahorros para la jubilación. Este es el mayor inconveniente de retirar el dinero antes de tiempo.

El valor de una cuenta IRA Roth y otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales es el poder del interés compuesto. Si retiras dinero de tu IRA Roth antes de tiempo, ese dinero nunca se acumula porque no estará allí. Además, el interés que habría ganado si hubiera dejado el dinero solo tampoco ganará intereses.

Aquí hay un ejemplo rápido. Supongamos que invirtió 5.000 dólares cada año durante 20 años y obtuvo un promedio del 8% de rendimiento anual. Después de esos 20 años, su cuenta habría crecido hasta unos 247.000 dólares. Si nunca invirtiera un centavo más y dejara que su saldo se acumulara durante los próximos 20 años, estaría sentado sobre más de $1.15 millones.

¿Pero qué hubiera pasado si hubiera retirado sólo 20.000 dólares del Roth IRA después de los primeros 20 años? Al final, su cuenta sólo habría crecido a menos de 1,06 millones de dólares. Si bien no es nada para estornudar, retirar esos 20.000 dólares antes de tiempo le costará alrededor de 93.000 dólares en ganancias futuras de intereses compuestos.

El resultado final

Cuando no tienes otra opción, puede ser reconfortante saber que puedes tomar un retiro temprano de tu Roth IRA. Pero será el último recurso. Haga cálculos y hable con un planificador financiero o un asesor de inversiones calificado si tiene preguntas.

Patrocinado por

Competir sin riesgos con 100.000 dólares en efectivo virtual

Ponga a prueba sus habilidades comerciales con nuestro simulador de acciones GRATUITO. Compite con miles de comerciantes de Investopedia y negocia tu camino a la cima! Presente las operaciones en un entorno virtual antes de empezar a arriesgar su propio dinero. Practique estrategias de operación para que cuando esté listo para entrar al mercado real, haya tenido la práctica que necesita. Pruebe nuestro simulador de acciones hoy mismo;

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *