Principales consejos para los que compran una casa por primera vez

El reto de comprar una casa por primera vez puede parecer tan desalentador que es tentador ir con la primera casa que cae en su rango de precio o seguir alquilando. Para ayudarle a desmitificar el proceso y sacar el máximo provecho de la compra, examinaremos lo que deberá tener en cuenta antes de comprar, lo que puede esperar del propio proceso de compra y algunos consejos prácticos para facilitarle la vida después de comprar su primera casa. Por ejemplo, es posible que no quiera sacar dinero de su Roth IRA para que esto ocurra.

Tutorial: Fundamentos de la hipoteca

Consideraciones antes de comprar

Lo primero que tendrá que determinar es cuáles son sus objetivos a largo plazo y luego cómo encaja la propiedad de una casa en esos planes. Podría ser que simplemente busque transformar todos esos pagos de alquiler “desperdiciados” en pagos de hipoteca que en realidad lo lleven a ser dueño de algo tangible. Otros ven la propiedad de una casa como un signo de su independencia y disfrutan de la idea de ser su propio propietario. Reducir sus metas de propiedad de vivienda a gran escala le indicará la dirección correcta. Aquí hay cinco preguntas que debe hacerse:

  1. ¿Qué tipo de casa se adapta mejor a sus necesidades? Tiene varias opciones a la hora de comprar una vivienda: una casa unifamiliar tradicional, una casa adosada, un condominio, una cooperativa o un edificio multifamiliar de dos a cuatro unidades. Cada opción tiene sus pros y sus contras, dependiendo de sus objetivos de propiedad de vivienda, por lo que necesita decidir qué tipo de propiedad le ayudará a alcanzar esos objetivos. También puede ahorrar en el precio de compra en cualquier categoría al elegir una casa de reparación, aunque la cantidad de tiempo, el capital de sudor y el dinero que implica convertir una casa de reparación en la casa de sus sueños puede ser mucho más de lo que esperaba. (Para examinar sus opciones más a fondo, consulte “¿Le conviene la vida en un condominio?” y “¿Le conviene una cooperativa de vivienda?”)
  2. ¿Qué características específicas tendrá tu casa ideal? Si bien es bueno mantener cierta flexibilidad en esta lista, estás haciendo quizás la mayor compra de tu vida, y mereces que esa compra se ajuste tanto a tus necesidades como a tus deseos lo más estrechamente posible. Su lista debe incluir deseos básicos, como el vecindario y el tamaño, hasta los detalles más pequeños como la distribución del baño y la cocina que viene con electrodomésticos confiables.
  3. ¿A qué cantidad de hipoteca calificas? Antes de empezar a comprar, es importante tener una idea de cuánto estará dispuesto a darle un prestamista para comprar su primera casa. Puede pensar que puede permitirse una plaza de 300.000 dólares, pero los prestamistas pueden pensar que sólo vale 200.000 dólares, dependiendo de factores como la cantidad de otras deudas que tenga, sus ingresos mensuales y el tiempo que lleva en su trabajo actual. (Para una introducción a la terminología y la estructura de una hipoteca, lea nuestro tutorial Fundamentos de la hipoteca .)
  4. ¿Cuánta casa puede realmente pagar? Por otro lado, a veces un banco te da un préstamo para más casa de la que realmente quieres pagar. Al igual que con la compra de un coche nuevo, querrás ver el coste total de la casa, no sólo el pago mensual. Por supuesto, también es importante considerar el pago mensual, junto con la cantidad del anticipo que puede pagar, el monto de los impuestos sobre la propiedad en el vecindario elegido, el costo del seguro del propietario, la cantidad que prevé gastar para mantener o mejorar la casa y el monto de los costos de cierre. (Para obtener ayuda para decidir qué tipo de hipoteca es mejor para usted, lea “5 cosas que debe saber para ser preaprobado para una hipoteca” y “Tome una decisión de hipoteca basada en el riesgo”).
  5. ¿Quién te ayudará a encontrar una casa y te guiará en la compra? Un agente de bienes raíces le ayudará a localizar casas que satisfagan sus necesidades y que estén dentro de su rango de precio, y luego se reunirá con usted para ver esas casas. Una vez que haya elegido una casa para comprar, estos profesionales pueden ayudarle a negociar todo el proceso de compra, incluyendo hacer una oferta, obtener un préstamo y completar el papeleo. La experiencia de un buen agente de bienes raíces puede protegerlo de cualquier dificultad que pueda encontrar durante el proceso. (Siga leyendo acerca de esto en “Cómo encontrar un agente de ventas” y “Los beneficios de usar un abogado de bienes raíces”).

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Consejos para la compra de su primera casa

El proceso de compra

Ahora que ha decidido dar el paso, exploremos lo que puede esperar del proceso de compra de una casa en sí. Es un momento caótico con ofertas y contraofertas volando furiosamente, pero si estás preparado para la molestia (y el papeleo), puedes pasar el proceso con tu cordura más o menos intacta. Aquí está la progresión básica que puedes esperar:

1) Encuentra un hogar.

Asegúrese de aprovechar todas las opciones disponibles para encontrar casas en el mercado, incluyendo el uso de su agente de bienes raíces, la búsqueda de listados en línea y la conducción por los vecindarios que le interesan en busca de señales de venta. Además, busque entre sus amigos, familiares y contactos de negocios. Nunca se sabe de dónde puede venir una buena referencia o pista sobre una casa.

2) Considere sus opciones de financiación y asegure la financiación.

Los compradores de vivienda por primera vez tienen una amplia variedad de opciones para ayudarles a entrar en una casa, incluyendo préstamos respaldados por el gobierno federal y préstamos para aquellos que no tienen el pago inicial mínimo estándar del 20%. Su estado también puede tener sus propios programas para compradores de vivienda por primera vez. La tasa de interés de su hipoteca también tendrá un gran impacto en el precio total que pague por su casa, así que compare. Realmente se pagará. (Para obtener más información, consulte “Conceptos básicos de financiamiento para compradores de vivienda por primera vez”)

3) Haz una oferta.

Su agente de bienes raíces le ayudará a decidir cuánto dinero quiere ofrecer por la casa junto con las condiciones que quiera pedir, como que el comprador pague los costos de cierre. Su agente presentará entonces la oferta al agente del vendedor; el vendedor aceptará su oferta o emitirá una contraoferta. Usted puede entonces aceptar o continuar yendo y viniendo hasta que llegue a un acuerdo o decida retirarse. Si llega a un acuerdo, hará un depósito de buena fe y el proceso luego pasa a la custodia. El depósito de garantía es un período de tiempo corto (a menudo unos 30 días) en el que el vendedor retira la casa del mercado con la expectativa contractual de que usted comprará la casa, siempre que no encuentre ningún problema grave en ella cuando la inspeccione. (Para más información sobre el proceso de depósito en garantía, lea “10 obstáculos para el cierre de una nueva casa”)

4) Obtener una inspección de la casa.

Incluso si la casa que planea comprar parece ser impecable, no hay sustituto para que un profesional capacitado inspeccione su posible nueva casa en cuanto a la calidad, seguridad y condición general. Si la inspección de la casa revela defectos graves que el vendedor no reveló, por lo general podrá rescindir su oferta y recuperar su depósito. Negociar para que el vendedor haga las reparaciones o descontar el precio de venta son otras opciones si se encuentra en esta situación. (Para obtener consejos sobre cómo salir adelante en cualquier negociación, lea “Cómo obtener lo que desea”).

5) Cerrar o seguir adelante.

Si es capaz de llegar a un acuerdo con el vendedor, o mejor aún, si la inspección no reveló ningún problema significativo, debería estar listo para cerrar. El cierre básicamente implica firmar una tonelada de papeleo en un período de tiempo muy corto, mientras reza para que nada se caiga en el último minuto.

Las cosas con las que tendrá que lidiar y pagar en las etapas finales de su compra pueden incluir la tasación de la casa (las compañías hipotecarias lo requieren para proteger su interés en la casa), hacer una búsqueda del título para asegurarse de que nadie más que el vendedor tenga un reclamo sobre la propiedad, obtener un seguro hipotecario privado o un préstamo concatenado si su pago inicial es menor al 20%, y completar el papeleo de la hipoteca. (Para más información sobre las trampas del seguro hipotecario privado, consulte “6 razones para evitar el seguro hipotecario privado” y “Superando el seguro hipotecario privado”).

Felicitaciones, nuevo propietario… ¿Y ahora qué?

Has firmado los papeles, pagado a los de la mudanza y el nuevo lugar comienza a sentirse como un hogar. Se acabó el juego, ¿verdad? No del todo. Examinemos ahora algunos consejos finales para que la vida como nuevo propietario sea más divertida y segura.

  1. Sigue ahorrando. Con la propiedad de una casa vienen grandes gastos inesperados, como el reemplazo de las canaletas de lluvia o la compra de un nuevo calentador de agua. Comienza un fondo de emergencia para tu casa para que no te pillen desprevenido cuando estos gastos se presenten inevitablemente. (Para que ahorrar para su fondo de emergencia sea pan comido, lea “Construya su propio fondo de emergencia”).
  2. Realizar un mantenimiento regular. Con la gran cantidad de dinero que estás poniendo en tu casa, querrás asegurarte de cuidarla excelentemente. El mantenimiento regular puede disminuir sus costos de reparación al permitir que los problemas se arreglen cuando son pequeños y manejables.
  3. Ignora el mercado de la vivienda. No importa lo que valga su casa en un momento dado, excepto el momento en que la venda. Poder elegir cuándo vender su casa, en lugar de verse obligado a venderla debido a la reubicación de su trabajo o a problemas financieros, será el mayor determinante para ver un beneficio sólido de su inversión.
  4. No confíe en la venta de su casa para financiar su jubilación. Aunque sea propietario de una casa, debe seguir ahorrando el máximo en sus cuentas de ahorro para la jubilación cada año. Aunque parezca difícil de creer para cualquiera que haya observado las fortunas que algunas personas hicieron durante la burbuja de la vivienda, no necesariamente hará una fortuna cuando venda su casa. Si quiere ver su casa como una fuente de riqueza en la jubilación, considere que una vez que haya pagado su hipoteca, el dinero que estaba gastando en pagos mensuales puede ser utilizado para financiar algunos de sus gastos de vida y médicos en la jubilación. (Para aprender a aprovechar al máximo su casa cuando llegue el momento de venderla, consulte la sección “Arreglarla y voltearla”: El valor de la remodelación”).

El resultado final

Esta breve visión general debería ayudar a ponerte en el camino para llenar cualquier vacío en tu conocimiento sobre la compra de casas. Recuerde que cuanto más se eduque sobre el proceso de antemano, menos estresante será, y más probable será que consiga la casa que desea por un precio que pueda pagar, y con una sonrisa en la cara.

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