¿Puedo contribuir a un IRA si estoy casado y declaro por separado?

Si está casado, puede presentar una declaración de impuestos conjunta con su cónyuge o presentar declaraciones separadas. Si tus ingresos son similares y te preocupa pasar a un nivel de impuestos más alto, puede tener sentido presentar una declaración por separado. También puede ser una buena idea si uno de ustedes normalmente reclama una cantidad significativa de deducciones varias.

Presentar una declaración por separado puede ahorrarle dinero en el momento de la declaración de impuestos, pero podría afectar a su capacidad de ahorrar para la jubilación en un IRA. Si estás casado y presentas una declaración por separado, esto es lo que necesitas saber sobre las contribuciones al IRA.

Llaves para llevar

  • Las cuentas IRA tradicionales y Roth son una forma de ahorro con ventajas fiscales para la jubilación.
  • Con las cuentas IRA Roth, sus ingresos, su estado civil y sus condiciones de vida afectan a su elegibilidad y a los límites de sus contribuciones.
  • Con los IRA tradicionales, la deducción de impuestos por adelantado depende de sus ingresos, su estado civil, su situación de vivienda y si está cubierto por un plan en el trabajo.

Ahorrar en un Roth podría ser más difícil

Las cuentas IRA Roth pueden ser una gran manera de ahorrar para el futuro mientras se disfruta de algunas ventajas fiscales. Con una cuenta IRA Roth, sus retiros calificados están libres de impuestos. Eso es una ventaja si esperas estar en un nivel de impuestos más alto durante la jubilación.

Si estás casado y presentas la declaración por separado, tu capacidad de contribuir al IRA Roth depende de cuánto ganas y de tus condiciones de vida.

Si vivió con su cónyuge en cualquier momento del año y su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es inferior a 10.000 dólares, puede contribuir con una cantidad reducida a una cuenta IRA Roth. No puede aportar nada en absoluto si gana 10.000 dólares o más.

Un conjunto de reglas diferentes se aplican si están casados y declaran por separado y no viven juntos en absoluto. Si su ingreso bruto ajustado modificado es menor de $124,000 para el 2020 ($122,000 para el 2019), puede contribuir hasta el límite anual. Para 2019 y 2020, el límite de contribución anual se fija en $6,000 por año, o $7,000 si tiene 50 años o más.

Si gana entre 124.000 y 139.000 dólares (122.000 a 137.000 dólares), puede contribuir con una cantidad reducida. Todo lo que supere los 139.000 dólares (137.000 dólares para 2019) te pondría fuera del rango de ingresos para ahorrar en una cuenta IRA Roth.

Un IRA tradicional puede ser una mejor opción

Una IRA tradicional no ofrece retiros libres de impuestos en la jubilación, pero tiene la ventaja de deducir sus contribuciones anuales. Eso puede reducir su responsabilidad fiscal, ya que las deducciones reducen su ingreso imponible del año.

Es posible que pueda hacer la deducción si está casado y hace la declaración por separado. Pero depende de sus ingresos, de sus condiciones de vida y de si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo.

Cubierto por un Plan de Trabajo

La cantidad que se puede deducir en las contribuciones tradicionales del IRA depende:

  • Si vivió con su cónyuge en algún momento del año.
  • Tus ingresos.

El IRS considera que eres soltero incluso cuando estás casado si tú y tu cónyuge no viven juntos.

Si usted y su cónyuge vivían separados y su ingreso bruto ajustado modificado es de 65.000 dólares o menos para 2020 (64.000 dólares para 2019), puede hacer la deducción completa. Si gana entre 65.000 y 75.000 dólares (64.000 a 74.000 dólares para 2019), es elegible para una deducción parcial. Y no puede deducir ninguna de sus contribuciones si gana más de 75.000 dólares (74.000 dólares para 2019).

Si vivía con su cónyuge, los límites de ingresos para hacer la deducción son mucho más bajos. Puede hacer una deducción parcial si su ingreso bruto ajustado modificado es inferior a 10.000 dólares. Pero no se permite ninguna deducción si sus ingresos son superiores a esa cantidad.

No cubierto por un plan de trabajo

Las normas de deducción son similares para las parejas que declaran por separado y no están cubiertas por un plan de jubilación en el trabajo. Lo que es diferente son los límites de ingresos para las parejas que declaran por separado y viven separadas. En ese caso, pueden tomar la deducción completa, hasta el límite de contribución anual, independientemente de cuánto ganen.

Sin embargo, si presentan declaraciones separadas, viven juntos y su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación en su trabajo, sólo tiene derecho a una deducción parcial, suponiendo que su ingreso bruto ajustado modificado sea inferior a 10.000 dólares. De nuevo, si su ingreso es superior a 10.000 dólares, no puede hacer ninguna deducción.

El resultado final

El hecho de que esté casado y presente la declaración por separado puede afectar a la posibilidad de deducir las contribuciones tradicionales del IRA. Pero eso no le impide hacerlas. Si está decidido a presentar declaraciones separadas y sus ingresos son demasiado altos para contribuir a un Roth, es posible que tenga que optar por contribuir a un IRA tradicional y hacer una deducción parcial o incluso ninguna.

Hablar con un profesional de impuestos o financiero puede ayudarle a determinar si tiene sentido presentar declaraciones separadas y qué IRA es la adecuada.

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