¿Qué tarifas del IRA Roth pago?

Tener un IRA Roth no es gratis. Los costos, incluyendo cuotas de mantenimiento, comisiones y gastos, pueden sumarse rápidamente. Aquí tiene una rápida mirada a las cuotas del IRA Roth que podría estar pagando, y lo que puede hacer para minimizarlas.

Llaves para llevar

  • Las cuentas IRA Roth tienen varios costos, incluyendo cuotas de mantenimiento de cuenta, comisiones y ratios de gastos.
  • Incluso una pequeña diferencia en las tarifas, una fracción de un porcentaje, puede reducir dramáticamente el tamaño de su nido.
  • Un estudio encontró que los altos honorarios aumentan la posibilidad de que te quedes sin dinero en la jubilación, por lo que vale la pena mantener los honorarios al mínimo.

Tipos de tasas del IRA Roth

Para muchos inversionistas, un IRA Roth es una gran manera de ahorrar para la jubilación. Ofrecen numerosos beneficios:

  • Puedes contribuir a un IRA Roth a cualquier edad, joven o mayor, siempre que cumplas los requisitos de ingresos.
  • Aunque no hay una reducción de impuestos por adelantado, usted obtiene retiros libres de impuestos en la jubilación, incluso en las ganancias.
  • No hay distribuciones mínimas requeridas. Si no necesitas el dinero, puedes dejar a tu Roth en paz y pasarlo a tus beneficiarios.

A pesar de todos los beneficios, hay algo que puede impedir que aproveches al máximo las ventajas de un Roth: los honorarios. Incluso una pequeña diferencia en los honorarios puede tener un gran impacto en su balance a lo largo del tiempo. Por lo tanto, es importante prestar atención a estas tarifas y minimizarlas siempre que sea posible.

En general, se encontrará con tres tipos principales de tasas del IRA Roth:

  • Cuotas de mantenimiento de la cuenta
  • Tasas/comisiones de transacción
  • Ratios de gastos de los fondos de inversión y cargas de ventas

Cuota de mantenimiento de la cuenta

Algunos proveedores del IRA Roth cobran una cuota mensual o anual de mantenimiento de la cuenta (a veces llamada cuota de custodia). La tarifa, y la cantidad en dólares que pagará, debe ser revelada en la documentación de su cuenta.

Si su proveedor le cobra una cuota de mantenimiento de la cuenta, podría pagar entre 25 y 50 dólares al año. Sin embargo, muchos de los bancos, corredores de bolsa, empresas de inversión e incluso fondos mutuos de hoy en día ya no cobran una comisión.

Aunque su proveedor le cobre la tarifa, es posible que pueda evitarla si tiene un cierto saldo mínimo en su IRA, o si tiene una cantidad mínima de activos en depósito en la empresa (por ejemplo, si tiene varias cuentas).

Asegúrate de prestar atención a los honorarios de tu IRA, incluso pequeñas diferencias pueden sumarse con el tiempo.

Tasas/Comisiones de transacción

Muchos proveedores de IRA Roth le dan la opción de comerciar con acciones y fondos cotizados (ETF). Sin embargo, cada vez que compre o venda una inversión, es posible que deba una cuota o comisión por la transacción.

Las tarifas de las transacciones varían enormemente, y dependen de lo que se esté negociando, pero normalmente oscilan entre 5 y 20 dólares por transacción. Si planea realizar muchas operaciones en su cuenta, en lugar de adoptar un enfoque de compra y retención, estas comisiones son especialmente importantes.

Aún así, hay formas de minimizar sus libertades de transacción. Algunos proveedores de IRA, incluyendo Vanguard, Fidelity y Charles Schwab, ofrecen una gama de ETFs y fondos mutuos libres de comisiones.

Tengan en cuenta que sólo ciertos ETF y fondos mutuos están incluidos en las listas de comercio “libre de comisiones”. Si el comercio sin comisión es importante para usted, asegúrese de revisar la lista de su proveedor antes de realizar cualquier operación.

Ratios de gastos y cargas de ventas de los fondos de inversión

Los fondos mutuos son el activo más común que se mantiene en un IRA Roth. Pueden costarles de dos maneras:

  • Ratios de gastos
  • Cargas de ventas

Índices de gastos de los fondos de inversión

Los fondos mutuos tienen gastos que representan el costo de operar el fondo. Estos gastos de funcionamiento se expresan siempre como un porcentaje anual de los activos invertidos en el fondo mutuo. Se conocen como el índice de gastos del fondo (o índice de gastos de gestión).

Si el fondo maneja 100 millones de dólares en activos y recauda 1 millón de dólares en honorarios y otros gastos, entonces su ratio de gastos es del 1%. Eso significa que pagará 10 dólares al año por cada 1.000 dólares que haya invertido en el fondo. El dinero sale directamente de su inversión en el fondo.

1,0%

El promedio de gastos de los fondos de inversión.

En general, los coeficientes de gastos de los fondos de inversión van desde un mínimo del 0,25% (generalmente para los fondos de índice pasivo) hasta un máximo del 2% o más. El promedio de la proporción de gastos de todos los fondos mutuos es de alrededor del 1,0%.

Por supuesto, más abajo es mejor. Significa que más de sus dólares de inversión van en realidad a inversiones y ganancias para usted. Si está pagando demasiado, averigüe si su proveedor ofrece un fondo similar por menos, o si hay otro fondo (más barato) que se ajusta a sus objetivos de inversión.

Cargas de ventas de fondos de inversión

La proporción de gastos de un fondo representa el costo de ser propietario del mismo. En cambio, una carga en un fondo de inversión es una comisión de venta que se paga cuando se compran y venden acciones. Son cargos únicos, no gastos continuos.

Si pagas la carga cuando compras acciones, se llama carga frontal. Si la cuota viene cuando vendes acciones, es una carga de fondo. No importa cuando pagues la carga, puede realmente erosionar tus retornos y ganancias. Y el fondo cargará la carga sin importar cómo se desempeñe.

La buena noticia es que algunos fondos de inversión no cobran ninguna comisión de venta. Estos se llaman fondos de inversión sin carga. Muchas de las mismas empresas que ofrecen ETF sin comisiones y comercio de fondos de inversión también ofrecen una variedad de fondos de inversión sin carga.

A menudo, las acciones de los fondos sin carga pueden venderse o rescatarse sólo después de haber sido propietario del fondo durante un cierto tiempo. Si eres un inversor a corto plazo, presta atención a la letra pequeña.

Costo de una carga de fondos mutuos

Entonces, ¿cuánto te costará realmente una carga? Aquí hay un ejemplo hipotético.

Digamos que tienes 22 años y quieres invertir 5.000 dólares en tu Roth IRA cada año en un fondo de inversión que cobra un 3% por adelantado. Cada año, usted tiene 4.850 dólares de su inversión trabajando para usted en lugar de los 5.000 dólares completos, porque pierde 150 dólares cada año por la carga.

Asumiendo una tasa de retorno del 8% en sus inversiones de 4.850 dólares cada año, su nido de ahorros valdría alrededor de 1,86 millones de dólares cuando llegue a los 65 años. Habrías pagado un total de 6.450 dólares en honorarios de carga.

Eso no suena tan mal, ¿verdad? Pero esta es la cuestión. Si hubieras invertido en un fondo de inversión sin carga y tuvieras los 5.000 dólares anuales trabajando para ti, tus ahorros valdrían 1,92 millones de dólares, una diferencia de casi 60.000 dólares.

El resultado final

Según los datos de la aplicación Big Picture, las posibilidades de que te quedes sin dinero durante la jubilación son:

  • 9% si pagas el 0,05% en honorarios
  • 17% si pagas el 1%
  • 29% si pagas el 2%
  • 50% si pagas el 2,5%

Los honorarios pueden erosionar tus ahorros para el retiro si no tienes cuidado. Vale la pena comparar precios. Busque proveedores que cobren tarifas razonables, incluyendo comisiones. Y tenga en cuenta que muchos corredores ofrecen operaciones sin comisión en ciertos fondos. Si planea comprar y vender con frecuencia en su cuenta IRA Roth, eso podría ser una gran ventaja.

Además, elija sus inversiones sabiamente. Por ejemplo, podría tener sentido elegir un fondo índice de bajo costo en lugar de un fondo mutuo caro.

No importa qué proveedor de IRA e inversiones elijas, vigila los honorarios. Si están consumiendo sus ganancias, probablemente es hora de hacer algunos cambios en su Roth IRA. Si no está seguro de qué hacer, un asesor financiero puede ayudarle.

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