Tasas de interés actuales de los préstamos para estudiantes

Una educación universitaria puede ser el billete para un trabajo mejor pagado después de la graduación, pero para muchas personas también conduce a una montaña de deudas que pueden tardar años – o incluso décadas – en pagarse. Los estadounidenses deben actualmente un récord de 1,41 billones de dólares en préstamos estudiantiles, según la agencia de información crediticia Experian.

Llaves para llevar

  • La tasa de interés de los préstamos federales sólo cambia una vez al año, según la subasta de mayo de billetes del Tesoro a 10 años
  • Las tasas cambian con mayor frecuencia para los préstamos privados, que pueden tener tasas de interés fijas o variables
  • Aunque los préstamos privados son menos costosos que los federales para los prestatarios bien calificados, no suelen ofrecer tantos planes de reembolso ni tanta latitud en lo que respecta al aplazamiento.

Una vez que dejas la escuela, no sólo debes preocuparte por el saldo del préstamo, sino que también pagarás los intereses de la deuda mientras tengas el préstamo. Cuanto más pidas prestado, más se verá afectada tu salud financiera por los cambios en los tipos de interés.

Entonces, ¿cuánto pueden esperar los estudiantes de hoy en día pagar en gastos financieros? Aquí está una mirada a los tipos de interés actuales para los prestatarios de préstamos estudiantiles:

Préstamos Federales para Estudiantes ( 1 de julio de 2019 – 1 de julio de 2020) Pregrado4.53%Graduado6.08%PLUS7.08%Préstamos Privados para EstudiantesFijo3.82% – 12.49%Variable3.02% – 11.87%Refinanciamiento de Préstamos EstudiantilesFijo3.29%+Variable2.14%+

Fuente: Departamento de Educación de los Estados Unidos, Credible.com

Préstamos Federales para Estudiantes

Si no puedes pagar el costo de la educación universitaria de tu bolsillo, un préstamo federal para estudiantes es un buen lugar para empezar. Los préstamos hechos a través del programa de préstamos del gobierno tienen un número de ventajas claves sobre los préstamos privados:

  • Tipos de interés fijos en todos los préstamos
  • Múltiples opciones de reembolso, incluidos planes basados en los ingresos
  • Una característica de perdón de préstamos para los prestatarios que trabajan en trabajos sin fines de lucro o del gobierno
  • Aplazamiento del préstamo para aquellos que vuelven a la escuela o sufren dificultades financieras

Otro beneficio de los préstamos federales es que están disponibles para todos los estudiantes universitarios, por lo que no tienes que preocuparte por tener un buen historial de crédito antes de solicitarlos.

Los préstamos estudiantiles federales vienen en dos variedades básicas: subvencionados y no subvencionados. El primero no cobra intereses mientras estás matriculado en un colegio o universidad. Ese no es el caso de los préstamos no subvencionados, que empiezan a acumular intereses desde el principio; si no pagas los intereses mientras asistes a la universidad, los cargos simplemente se añaden al saldo del préstamo cuando sales.

Las tasas de interés para cada año académico están determinadas por la ley federal y están vinculadas a la tasa de los bonos del Tesoro a 10 años. Los préstamos universitarios desembolsados entre el 1 de julio de 2019 y el 1 de julio de 2020 están sujetos a una tasa de interés fija del 4,53%, tanto si están subvencionados como si no. Los préstamos directos no subvencionados para graduados actualmente tienen una tasa del 6.08%.

Los préstamos PLUS, que están disponibles para los estudiantes graduados y los padres a través del programa federal, actualmente cobran un 7.08% de interés. Este año académico marca la primera vez en tres años que todos los prestatarios federales han visto bajar estas tasas.

Préstamos privados para estudiantes

Sin embargo, los préstamos federales no siempre son suficientes para cubrir todos los gastos de educación. Lo máximo que puede obtener en préstamos federales subvencionados -que se basan en la necesidad financiera- es de 5.500 dólares al año (el límite real depende de su nivel de estudios y de si es dependiente a efectos fiscales). Para la deuda no subvencionada, la cantidad máxima del préstamo es de 20.500 dólares.

Esa es una de las razones por las que los estudiantes y los padres acuden a prestamistas privados, que pueden ayudar a compensar la diferencia. Como con otros préstamos bancarios, los prestamistas privados de préstamos estudiantiles normalmente ejecutan tu crédito antes de ofrecerte un préstamo. Debido a que muchos estudiantes universitarios no tienen un historial de préstamos, si es que tienen alguno, es posible que necesiten un cosignatario para que les ayude a que se apruebe su solicitud.

En general, cuanto más fuerte sea su puntaje de crédito, más baja será la tasa que podrá enganchar. Otro factor es si eliges un préstamo de tasa fija o variable. Las tasas de interés fijas ofrecen una mayor previsibilidad, ya que sabrá exactamente cuáles serán los cargos financieros durante la vida del préstamo.

Los préstamos de tasa variable son típicamente menos costosos al principio, pero no hay garantía de lo que pagarás en años, o incluso en un par de meses, en el futuro. Dependiendo de las condiciones del mercado, podrías terminar con una tasa más baja -algo que los prestatarios han disfrutado en los últimos años- o una que sea sustancialmente más alta.

Debido al entorno actual de bajas tasas de interés, los estudiantes están pidiendo prestado a bajo costo según los estándares históricos. Algunos prestamistas están ofreciendo préstamos de tasa variable tan bajos como el 3.02% a sus clientes más solventes, según el sitio de comparación Credible.com.

Incluso algunos préstamos fijos se ofrecen a menos del 4% de interés, aunque hay un rango bastante amplio basado en su historial de crédito y en si tiene un co-firmante fiable. Los prestatarios menos calificados podrían encontrarse con que tienen que pagar tasas de dos dígitos bajos.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Así como los propietarios de viviendas suelen refinanciar cuando bajan los tipos de interés, los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden refinanciar su deuda existente, independientemente del tipo, en un nuevo préstamo privado. Por lo tanto, cuando vea un movimiento significativo de bajada de los tipos, puede valer la pena utilizar una calculadora de préstamos para averiguar cuáles podrían ser sus ahorros.

Los préstamos refinanciados, que también están disponibles en variedades de tasa fija y variable, tienen cargos financieros ligeramente más bajos que los préstamos para estudiantes universitarios. En la actualidad, el límite inferior de la gama de préstamos fijos es del 3,29%, y los prestatarios menos cualificados pagan tasas algo más altas. Los préstamos de tasa variable pueden ser obtenidos por tan sólo el 2,14% por los prestatarios con las calificaciones de crédito más atractivas.

Refinanciar su préstamo federal puede resultar en una tasa de interés más baja, pero perderá algunas de las protecciones del prestatario que sólo están disponibles con su préstamo del gobierno.

Si está pagando mucho más que eso por su préstamo federal, puede ser tentador refinanciar y obtener un préstamo privado sustancialmente más barato. Pero antes de hacerlo, asegúrese de que entiende los riesgos. Si bien los pagos de intereses no serán tan altos, podría perder algunos de los beneficios que ofrecen los préstamos federales, como la posibilidad de aplazar los pagos cuando pierda un empleo o elegir entre una gama de diferentes opciones de pago.

Si trabaja para una organización sin fines de lucro, también pierde su capacidad de inscribirse en el programa de perdón de préstamos de servicio público, que elimina su deuda una vez que haya hecho 120 pagos de calificación.

El resultado final

Cada vez que se contrata un préstamo con un saldo sustancial, el tipo de interés que se paga cobra mayor importancia. Ayuda saber cuál es la diferencia entre los préstamos federales y privados a la hora de financiar tu educación.

Sin embargo, las tasas de interés no son el único factor que debe considerar, ya que los préstamos federales ofrecen ciertas protecciones que la mayoría de los prestamistas privados no proporcionan. Si tiene ambos tipos de préstamos, tenga cuidado de mantener los préstamos federales separados de los privados; no los combine en un solo préstamo.

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