Un día su Roth IRA se financiará a sí mismo

Índice Ampliar

  • Estimar lo que necesitará
  • Restar los beneficios mensuales esperados
  • Factor en los Horizontes de Tiempo
  • Determine su tasa de retorno
  • Cuenta de la inflación
  • Ponerlo todo junto
  • Su aliado: Interés compuesto
  • Compuesto en los planes de jubilación
  • Interés compuesto a largo plazo
  • Desarrollar un plan bien definido

Las inversiones que se mantienen en una cuenta IRA Roth determinan el rendimiento, no el tipo de interés. Un día, esos rendimientos superarán las contribuciones anuales, gracias al poder de la capitalización.

Llaves para llevar

  • Un IRA Roth es una forma de ahorro con ventajas fiscales para la jubilación.
  • Un día sus ganancias excederán sus contribuciones anuales debido a la magia de la capitalización.
  • Cuando ahorra para la jubilación en su cuenta IRA Roth, es importante trabajar para alcanzar un objetivo de inversión específico, en lugar de sólo maximizar sus contribuciones anuales para minimizar su factura fiscal.

Cuando ahorra para la jubilación en su cuenta Roth, es importante trabajar para alcanzar un objetivo de inversión específico, en lugar de sólo maximizar sus contribuciones anuales para minimizar su factura de impuestos.

Cuando usted ahorra e invierte dinero, debe tener un objetivo en mente y un portafolio diseñado para asegurar su futura salud financiera. Hasta que no establezca tal objetivo, no hay una manera objetiva de saber si está ahorrando lo suficiente.

56%

El número de americanos que no saben cuánto necesitan para jubilarse, según el “2019 Planning & Progress Study”

de Northwestern Mutual

Si aún no ha determinado un objetivo de inversión, aquí tiene una fórmula para estimar cuánto dinero necesitará en sus ahorros para financiar el estilo de vida de jubilación que desea.

Paso 1: Estimar los ingresos necesarios para la jubilación

Este paso es difícil porque está estimando los niveles de gastos para una vida que no está viviendo actualmente. Para hacerlo simple, muchos planificadores financieros recomiendan usar el 80% de sus ingresos actuales como medida. Para nuestro ejemplo, supondremos un ingreso de 10.000 dólares mensuales, que al 80% es de 8.000 dólares, o 96.000 dólares anuales.

Paso 2: Reste los beneficios mensuales esperados de seguridad social y pensión

Puede encontrar esta información en su Registro de Ganancias del Seguro Social anual (que se puede ver en el sitio web de la agencia) y en el departamento de recursos humanos de su empresa. Reste estos beneficios de su ingreso mensual esperado de jubilación del Paso 1. Si tiene otras fuentes de ingresos garantizados, como los pagos de anualidades mensuales, reste también esos.

Para nuestro ejemplo, asumimos que los ingresos mensuales de la Seguridad Social y la pensión serán de 4.000 dólares al mes. Esto reduce los ingresos necesarios para la jubilación a 4.000 dólares al mes o 48.000 dólares al año.

Paso 3: Factor en los Horizontes de Tiempo

Hay tres números que deben tenerse en cuenta aquí: su edad actual, su edad prevista de jubilación, y el número de años que espera vivir después de dejar el trabajo.

Puede utilizar las tablas de esperanza de vida para determinar cuánto tiempo puede esperar vivir como jubilado, pero puede ser igual de fácil considerar la longevidad de sus parientes cercanos, y luego redondear.

Para nuestro ejemplo, asumiremos una edad actual de 35 años, una edad de jubilación de 65, y que vivirá como jubilado durante 20 años.

Paso 4: Determinar la tasa de retorno de la inversión (ROI) de sus activos de jubilación

Por supuesto, no hay manera de hacer esto científicamente, pero el retorno de la inversión a largo plazo en el mercado de valores es de alrededor del 8%. Puede esperar una menor tasa de rendimiento de sus activos de jubilación una vez que se jubile ya que, con toda probabilidad, sus inversiones serán relativamente conservadoras.

Para nuestro ejemplo, asumimos un retorno de la inversión o tasa de interés del 8% hasta la jubilación, y del 5% después de eso.

Paso 5: Cuenta de la inflación

Es una buena idea tener en cuenta la inflación, ya que puede tener un efecto importante en el resultado de sus planes. Para nuestro ejemplo, asumimos una tasa de inflación del 3%.

Paso 6: Poner todo junto

Esto es lo que tenemos hasta ahora:

  1. Ingresos anuales de jubilación requeridos: 48.000 dólares
  2. Edad actual, 35 años; edad de jubilación, 65 años; y años de jubilación, 20
  3. Tasa de retorno: 8% antes de la jubilación; 5% durante la jubilación
  4. Tasa de inflación anual esperada: 3%

Puedes usar una calculadora en línea para hacer las cuentas. Usando la cifra de nuestro ejemplo, necesitarás acumular aproximadamente $1.97 millones para jubilarte a los 65 años con el 80% de tus ingresos actuales.

Ahora tiene una meta a la que aspirar con sus inversiones de jubilación: 1,97 millones de dólares. Cuando hagas las contribuciones, sabrás lo cerca que estás de alcanzar tu meta. Ahorrar para la jubilación puede parecer una tarea desalentadora. Tienes que ser increíblemente disciplinado con tus ahorros mes tras mes, y año tras año, hasta que llegues a la edad de jubilación. También necesita la fuerza de voluntad para evitar saltar a las acciones calientes o a los sectores de riesgo del mercado y, en cambio, seguir manteniendo la diversificación de su cartera.

Planificar no retirarse nunca no es un plan realista porque puede ser forzado a retirarse inesperadamente.

Por muy difícil que sea ahorrar para la jubilación, hay una parte del ahorro para la jubilación que está de tu lado: el interés compuesto.

Su aliado en la jubilación: Interés compuesto

Incluso si está contribuyendo al máximo a su Roth IRA y es increíblemente disciplinado en hacerlo año tras año, sus contribuciones por sí solas no serán suficientes para construir ese nido de ahorros para la jubilación. Por eso el interés compuesto es tan importante.

El interés compuesto es el interés que se acumula sobre sus contribuciones y el interés acumulado de ese capital. En resumen, es el interés sobre el interés que has ganado en el pasado. El interés compuesto permite que una suma invertida crezca a un ritmo más rápido que el interés simple, que se calcula sólo sobre el capital.

Interés compuesto para cuentas de jubilación

Veamos un ejemplo utilizando 12.000 dólares en contribuciones anuales (suponemos que usted y su cónyuge contribuyen cada uno con 6.000 dólares al año a una cuenta IRA Roth).

Si sus depósitos de 12.000 dólares ganan el 8%, el interés simple para ese año sería de 960 dólares. Sus cuentas terminarían colectivamente el año en 12.960 dólares. El año siguiente, el saldo combinado sería de 25.920 dólares.

Digamos que sus cuentas IRA Roth ganan intereses a un 8% de tasa compuesta . Al final del primer año, usted tendría el mismo saldo como si ganara interés simple: 12.960 dólares.

Pero al final del segundo año, en lugar de 25.920 dólares, tendrías 26.957 dólares por el interés extra que has ganado en el primer año. No es una gran diferencia todavía, pero es más de lo que el simple interés ganaría.

Por supuesto, cuantos más años pasen, mayor será el efecto de la composición. Esto es lo que pasa con tus ganancias en los próximos cinco años:

  • Año 1: 960 dólares
  • Año 2: 2.957 dólares
  • Año 3: 6.073 dólares
  • Año 4: 10.399 dólares
  • Año 5: 16.031 dólares

El impacto a largo plazo del interés compuesto

En el quinto año, el crecimiento de su cuenta supera repentinamente sus contribuciones anuales. A medida que su cuenta continúa creciendo, ese aumento se hace más y más grande, eventualmente agregando $67,746 a su cuenta en el año 10. Eso es un 564% más que su contribución anual.

Concedido, esto se basa en una tasa fija de retorno del 8% durante diez años consecutivos. En la vida real, el mercado de valores y sus inversiones no verán estos retornos tan estables. Algunos años verán un 25% de crecimiento, mientras que otros podrían ser un 15% de pérdidas. Aún así, el 8% es el retorno de la inversión a largo plazo (ROI) en el mercado de valores, por lo que es un promedio razonable para fijarse como objetivo.

Con el tiempo, sus contribuciones excederán lo que usted pone en la cuenta sobre una base anual. Pero sólo porque su cuenta crezca más de 12.000 dólares en un año determinado no significa que deba dejar de hacer contribuciones. Un componente clave del crecimiento es tener una gran base de contribuciones. Así que manténgase dedicado y siga financiando la cuenta cada año (hasta la cantidad máxima si es posible).

Desarrollar un plan de inversión bien estructurado

¿Será suficiente un IRA Roth para construir su nido de 1,97 millones de dólares? Probablemente no, ya que sólo puede contribuir hasta 6.000 dólares al año, o 7.000 dólares si tiene más de 50 años. Esas son las cifras para el 2020, y aunque el IRS las ajusta periódicamente por la inflación, te da una idea del balance general.

Una cuenta IRA Roth tiene valiosas ventajas fiscales (retiros libres de impuestos en la jubilación y sin distribuciones mínimas requeridas (RMD)), pero es sólo una parte de un plan de ahorro para la jubilación bien redondeado. Si tiene un 401(k) con su empleador, es otra buena opción, en particular si su empleador ofrece contribuciones equivalentes.

Sólo tienes una oportunidad de planificar la jubilación, así que puede ser útil trabajar con un planificador o asesor financiero cualificado. Un asesor le ayudará a establecer objetivos para la jubilación y a desarrollar un plan para alcanzarlos.

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